Сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке

Сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке

Покупка недвижимости по ипотечному кредитованию продолжительный процесс, и не всем понятно, в какой последовательности его организовать. Искать квартиру заранее или вначале подавать заявку на кредит в банк. Многие заемщики вообще не учитывают, что срок одобрения ипотеки регламентирован. За это время надо успеть собрать все бумаги, провести сделку купли-продажи и переоформить объект недвижимости.

14.07.20 124390 18 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Бробанк выяснил, сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке и можно ли его продлить. А также через сколько допускается подать повторную заявку, если не удалось завершить сделку.

Когда искать жилье

Большинство россиян вначале подают заявку на ипотеку в банк, и только после одобрения приступают к поиску жилья. Но часть граждан поступает иначе. Вначале подыскивает квартиру, а потом делают запросы в банки. Во втором случае есть дополнительные риски. Особенно, если покупатель передает продавцу залог за жилье, а потом получает отказ на ипотеку в банке. Залог могут не вернуть, что вызовет еще большую досаду у несостоявшегося покупателя.

Финансово-кредитные учреждения советуют придерживаться первого пути. Для покупателя рациональнее получить одобрение ипотеки и затем договариваться с продавцом потому что:

1. Банк уже гарантировал выдачу ипотеки, значит можно не бояться за аванс. Еще лучше договориться с владельцем недвижимости о присоединении аванса к первоначальному взносу.
2. Максимальная сумма, которую одобрит банк при утверждении заявки, уже установлена. Не будет соблазна выйти за ее пределы, можно сразу отклонять слишком дорогие или наоборот дешевые варианты.

Сбербанк дает своим заемщикам 3 месяца на покупку жилья по ипотеке. До 2019 года срок действия одобрения составлял 60 дней, и клиенты не всегда укладывались в отведенное время. Поэтому было принято решение продлить период.

Для крупных российских городов 90 дней приемлемый срок. Здесь большой рынок новостроек, а также вторичного жилья. Если клиент переживает, что не уложится в срок, то может обратиться к услугам риэлтора. Агентства по поиску жилья быстро подберут массу подходящих вариантов.

После всех согласований между продавцом и покупателем по сделке купли-продажи, обе стороны обязаны лично прийти в Сбербанк. При оформлении договора на ипотеку обязаны присутствовать созаемщики и поручители.

Срок действия одобренной заявки

• устанавливают подлинность персональных сведений: ФИО, паспортные данные, адреса, контакты;
• достоверность данных о стаже и работодателе;
• запрашивают кредитную историю из всех Бюро кредитных историй, где хранится информация о данном физическом лице;
• оценивают дополнительные риски, связанные с профессией, если таковые имеются;
• рассчитывают достаточность доходов для содержания всех иждивенцев;
• проводят анализ социального статуса и уровня образования;
• оценивают финансовое состояние и доходы созаемщиков;
• проводят дополнительные проверки через службу безопасности банка на предмет приводов в правоохранительные органы и оценку всех возможных кредитных рисков.

На это в Сбербанке затрачивают от нескольких часов до 5-8 дней, но бывает и так что процесс растягивается до месяца. Это зависит от того, проводит банк скоринг анализ данных или проверяет бумаги клиента вручную. По клиентам, внесенным в базу данных Сбербанка, решение по ипотеке может быть вынесено гораздо быстрее, чем по незарегистрированным гражданам.

После этого клиенту поступает информация о предварительном одобрении. Теперь понадобится посетить офис и взять список бумаг, которые установлены банком по выбранной программе ипотечного кредитования.

Принятая заявка на ипотеку отсчитывается со следующего дня, после присвоения Сбербанком статуса «Одобрена». Начиная с этой даты у клиента 90 дней, чтобы принести документы и оформить сделку купли-продажи готового или строящегося жилья.

Продлевают ли срок одобренной ипотеки

Если клиент не укладывается в отведенные 90 дней, то одобрение Сбербанка на ипотеку утрачивает силу. Понадобится подавать повторную заявку и ждать нового решения кредитной организации. Продлить срок предыдущего одобрения нельзя. И не факт, что новая заявка будет одобрена Сбербанком. Тем более, что за всеми кредитными учреждениями закреплено право отказывать потенциальным заемщикам без объяснения причин.

• технический отказ, который происходит из-за допущенных ошибок или неточностей в заполненной форме;
• подача заведомо недостоверной информации, например, справка о доходах с указанием завышенной заработной платы или паспорт с истекшим сроком годности;
• выявление закредитованности или негативной кредитной истории;
• низкий уровень платежеспособности, который не позволяет претендовать на указанную сумму.

Все поводы из-за чего мог отказать банк в ипотеке не разглашаются. Такая информация относится к внутренним способам анализа и составляет коммерческую тайну банка.

Поэтому узнать, что привело к отклонению заявки достаточно сложно. Если с платежеспособностью, паспортом и работой у клиента все хорошо, то желательно запросить свою кредитную историю заемщика. Только так получится выяснить, не закралась ли ошибка в финансовую отчетность. О том, как запросить свою кредитную историю бесплатно или при помощи Сбербанка узнайте в статьях Бробанка.

Уведомление об утверждении заявки

1. СМС-сообщением, на доверенный номер телефона, который указан в заявлении.
2. Звонком оператора call-центра и оповещением об одобренной ипотеке.
3. Если при формировании запроса на ипотеку клиент указал e-mail, то отправкой письма на электронную почту.

Если клиент банка пользуется Сбербанком-Онлайн или мобильным приложением, то статус заявки можно просмотреть в личном кабинете. Для удобства ипотечных заемщиков, которые предпочитают работать через интернет, разработан сайт ДомКлик от Сбербанка. Здесь помогут не только узнать решение, но и подобрать программу, а также собрать пакет документов.

О статусе заявки можно узнать также при обращении с паспортом в офис к сотруднику банка.

Если спустя 8 дней после подачи в Сбербанк заявления на ипотеку не пришло решение, то можно самостоятельно позвонить на горячую линию или в кредитный отдел и уточнить информацию. Или обратиться в ближайшее отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Что влияет на срок рассмотрения заявки

1. Выбирают ипотечные программы с государственными субсидиями: сертификатом на материнский капитал или военную ипотеку. В этом случае количество этапов для сбора документов у заемщика значительно больше, чем в других типах жилищного кредитования.
2. Потенциальный заемщик не получает зарплату в Сбербанке и не пользуется никакими другими продуктами банка. Зарплатным клиентам не только быстрее оформляют ипотеку, у них есть дополнительное преимущество по меньшему перечню документов и сниженной процентной ставке.
3. Подают заявку на предельно возможную для клиента сумму. В этой ситуации происходит сбор дополнительных бумаг на поручителей, созаемщиков или оформление залога. Поэтому процедура занимает гораздо больше времени, чем типичные заявки.

Как ускорить рассмотрение

• зарплата поступает на карту Сбера;
• открыт депозит или происходят пенсионные накопления на счет в Сбербанке;
• в собственности есть акции Сбербанка;
• положительная кредитная история и высокий кредитный рейтинг;
• подает заявку через профильный сайт ДомКлик.

1. Перед подачей заявки собрать весь пакет документов и прийти с ними.
2. Заранее определиться с недвижимостью или тем, вторичное это жилье, новострой или самостоятельное строительство.
3. Исходя из потребностей и возможностей, установить заранее сумму по ипотеке, чтобы не пришлось подавать повторную заявку, если суммы не хватит.

Чем быстрее клиент реагирует на запросы банка о предоставлении дополнительных сведений, тем меньше времени занимает обработка данных специалистами Сбербанка.

Когда можно подать повторную заявку

При получении отказа в ипотеке в Сбербанке желательно провести ревизию информации о самом себе. Если вы соответствуете требованиям банка по минимально и максимально допустимому возрасту, стажу, гражданству и уровню доходов, то ищите свою кредитную историю. Она относится к самым весомым факторам, которые влияют на отказ банка при подаче заявки на крупный и длительный заем.

После отказа повторную заявку можно подать спустя два месяца. Некоторые клиенты в отзывах делятся такой информацией, что если Сбербанк одобрил заявку на ипотеку, а заемщик не успел собрать бумаги и провести сделку, то повторную заявку отклоняют. Насколько оправдан данный вывод и взаимосвязь — судить сложно, тем более, что каждая ситуация и условия у клиентов индивидуальные. Поэтому вооружитесь своей кредитной историей, оцените те критерии, которые важны для банка и формируйте запрос еще раз.

Повторите попытку и той ситуации, если не удалось уложиться в 90 дней или потребовалась большая сумма кредита, чем предполагалось изначально. Подавать повторный запрос на ипотеку в Сбербанке разрешено спустя 2 месяца после завершения срока действия предыдущего одобрения.

Действия покупателя после одобрения ипотеки в Сбербанке

1. Подобрать или окончательно утвердить объект покупки. Договориться с владельцем жилплощади, и составить договор купли-продажи. Если возникают опасения по поводу собственных умений в подборе жилья, то целесообразнее нанять риэлтора. Агенту достаточно обозначить требования к жилплощади и сумму, на которую рассчитывает покупатель.
2. Собрать документы. Если в сделке принимает участие агент, то он поможет собрать бумаги на объект покупки, и оформит их в соответствии с требованиями Сбербанка. Если сделка проводится самостоятельно, то все обязанности лягут на продавца и покупателя. Пакет документов на жилье предоставляют в банк для проверки юридической чистоты объекта сделки и возможности перехода права собственности на недвижимость.
3. Провести оценку жилья. Экспертизу проводят только аккредитованные в Сбербанке агентства. Оценку делают только на готовое жилье или земельный участок. При ипотеке на строящийся объект экспертизу назначают на момент ввода в эксплуатацию.
4. Оформить страховку. Процедуру страхования при ипотечном кредитовании в Сбербанке проходит как сам объект купли-продажи, так и заемщик. От личного страхования можно отказаться, но при этом банк оставляет за собой право повысить процентную ставку по ипотеке.
5. Внести первоначальный взнос. Это можно сделать несколькими путями: переводом на личный банковский счет продавца, через банковский аккредитив или передачей наличных. Также используют способ совместной аренды сейфовой ячейки. При этом в договоре прописывают, что право на хранимые деньги переходит к продавцу после переоформления недвижимости на покупателя. В ряде ситуаций в качестве первого взноса допускают применять материнский капитал или другие госсубсидии. Но это заранее определяется при утверждении программы кредитования.

Закрытие сделки

1. Завершить сделку купли-продажи с переходом права собственности новому владельцу.
2. Провести перерегистрацию недвижимости в Росреестре.
3. Принести документы вместе с распиской бывшего владельца, где указано, что им был получен первоначальный взнос.
4. Дождаться проверки документов банком и зачисления средств на счет продавца. Это занимает от 1 до 5 банковских дней.

Все эти этапы должны быть завершены до истечения 90 дней с даты утверждения заявки на ипотеку. В противном случае Сбербанк отзовет одобрение, и клиент не сможет завершить сделку. Подать повторную заявку он сможет только спустя 60 календарных дней.

Как в Сбербанке проверяют заемщиков и одобряют ипотечный кредит в 2023 году

Ипотечный кредит – востребованный продукт на финансовом рынке. Понимая, как Сбербанк проверяет заемщика, можно увеличить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Возможным обладателям ипотеки необходимо пройти несколько этапов проверки, которая основывается на методах андеррайтинга и скоринга.

Кто принимает решение по заявке на кредит в Сбербанке

Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга – индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.

Сбербанк в числе первых начал применять андеррайтинг в России. Под его началом работает центр андеррайтинга с региональными представительствами по всей России. Банк использует методику, согласно которой проверяется 3 коэффициента:

1. Ликвидность – показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
2. Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
3. Доходность и оборачиваемость.

Важно! Алгоритмы оценки заемщика являются индивидуальными для каждого банка и представляют собой коммерческую тайну.

В настоящий момент в Сбербанке существует многоступенчатая система принятия решения по заявке на ипотеку:

1. Андеррайтинг начинается уже с порога банка – опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
2. На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг – это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
3. На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
4. По итогу всех проверок выносится решение по заявке.

Обычно Сбербанк одобряет ипотеку 2-3 рабочих дня, но для зарплатных клиентов банка действует привилегия. Ипотека для зарплатных клиентов Сбербанка оформляется от 2-х часов до суток. Это обусловлено тем, что уже проведена предварительная оценка работодателя при заключении зарплатного проекта и понятны движения по счету у заемщика. Остается только проверить кредитную историю и данные по ипотеке.

Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.

Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика

У скоринга есть как плюсы так и минусы.

Плюсы скоринга таковы:

• снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
• сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
• исключение субъективного фактора при принятии решения;
• возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.

Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:

1. Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
2. Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
3. Возможность технической ошибки.

То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

Когда в дело вступает андеррайтер и как успешно пройти интервью с ним

Андеррайтер (подписывающий в переводе с английского) – это человек, который принимает окончательное решение по заявке. При одобрении займа их может быть несколько. Каждый из них проверяет собственный участок (один анализирует кредитную историю, другой результаты скоринга, а третий все результаты и перепроверяет действия предыдущих андеррайтеров).

Длительность проведения процедуры и ее «изощренность» определяются суммой займа и сроком его предоставления. При заявке на ипотеку Сбербанк несет большие риски, поэтому данные проверяются более тщательно.

Внимание! Андеррайтинг проходят все заемщики, подавшие заявление на ипотеку, но количество и глубина проверки в результате будет зависит от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.

Чем меньше сумма займа и “белее” потенциальный заемщик, тем больше шансов быстро “проскочить” всех андеррайтеров по “зеленому коридору”. Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке и у вас нет проблем с кредитной историей и сумма ипотеки не превышает 1 млн рублей, то одобрение будет максимально быстрым и простым.

Важный момент! При созвоне с андеерайтерром Сбербанка отвечайте честно на всего его вопросы. Они не должны отличаться от того, что вы давали в анкете. Он будет уточнять сумму, адрес, проживания, работу и т.д. Нужно все запомнить и рассказать именно так, как было указано в анкете, чтобы не получить отказ. Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы его указывали в анкете. На практике у нас было так, что бабушке с пенсией в 8000 рублей, но при грамотном объяснении допдохода (ни чем не подтвержденного) удалось получить более 1 млн рублей.

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке в 2023 году

Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:

1. Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
2. Трудовой стаж – от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
3. Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.

Внимание! При оформлении военной ипотеки претендент обязан участвовать в накопительной ипотечной программе.

Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки:

Важный момент! Сбербанк учитывает дополнительные доходы без справок, поэтому, если дохода немного не хватает, то можно написать его в анкете.

Как происходит проверка работодателя

После поступления документов Сбербанк начинает проверять их. Оценка подлинности сведений о доходах является обязательным мероприятием. Кредитор может позвонить в организацию, предоставившую справку 2-НДФЛ, в частности, задать несколько вопросов работодателю. Данные, полученные при этом, должны соответствовать тем, что указаны в выписке по зарплате.

Представители Сбербанка иногда обращаются к авторитетным онлайн-сайтам, где размещены вакансии. Служба безопасности проверяет доходы претендента через в ФНС России. На основании полученной информации составляется общая картина платежеспособности заемщика. Обратившись в Госреестр юридических лиц, Сбербанк проверяет, осуществляет ли практическую деятельность организация, заверившая трудовую книжку заемщика. Если речь идёт о бизнесмене, вместо ЕГРЮЛ указанный запрос отсылается в Единый реестр индивидуальных предпринимателей.

Такой большой объем проверки чаще всего применяется к работодателям заемщиков, которые предоставляют справку по форме банке вместо НДФЛ или не имеют зарплатного проекта в Сбербанке. Также очень тщательно проверяют индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.

Важный момент! Нужно обязательно предупредить работодателя, что ему будут звонить. Обычно звонок осуществляется в бухгалтерию или отдел кадров. В ряде организаций нужно заранее написать рапорт о предоставлении данных для Сбербанка.

Проверяют ли кредитную историю и как

Сбербанк направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. В нём присутствует полная база в отношении одобренных и отклоненных кредитов физических и юридических лиц.

Ведомство передает финансовому учреждению информацию, получал ли заемщик когда-либо займ, выплачивал ли деньги вовремя, сталкивался ли с какими-либо проблемами при этом.

При этом стоит понимать, что не все займы Сбербанк принимает к анализу и видит в кредитной истории. Также Сбербанк учитывает внутреннюю кредитную историю заемщика в Сбербанке и может быть такая ситуация, что кредитная история заемщика в сторонних банка имеет проблемы, но в самом Сбере он вполне надежный заемщик, что перевесит чащу весов в сторону одобрения заявки.

Рекомендуем обязательно почитать о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если у вас есть проблемы с ней.

Сроки обработки заявки

Сбербанк рассматривает заявление от претендентов на ипотеку по несколько дней. Точные сроки зависят от сопутствующих условий. На определение возможности выдачи займов на покупку недвижимости уходит от 2 до 3 дней, если документы были собраны правильно. Продление времени рассмотрения имеет место в случае отсутствия кредитной истории и в ситуации, когда заемщик запрашивает большую сумму.

Зарплатные клиенты Сбербанка имеют возможность узнать о решении учреждения спустя 2 часа при подаче заявки через интернет. От 2 до 6 дней длится обработка заявки на рефинансирование под залог жилья.

Как может помочь наличие зарплатной карты Сбербанка

Зарплатный клиент рассматривается Сбербанком как представитель наиболее выгодной целевой группы. Человек получает заработанные деньги на карту банка, поэтому последнему видны любые доходы человека. Кроме того, у Сбербанка есть возможность списывать долги непосредственно с такой карты.

Таким образом, зарплатная карта – это большое преимущество при оформлении ипотеки.

Как узнать итоговое решение

Специалист после сдачи пакета документов выдает индивидуальный номер заявки. С его помощью можно отслеживать ее статус. Также проверить, на какой стадии находится рассмотрение, можно, позвонив по бесплатному номеру Сбербанка – 8 800 555 555 0. После прослушивания голосового меню надо нажать клавишу 0 для соединения с консультантом.

Специального меню для выяснения решения по ипотеке не имеется. По этой причине соединение с оператором является неизбежной процедурой. Как только специалист выйдет на связь, надо сообщить ему свои ФИО и номер заявления. Сотрудник Сбербанка проверит по базе, на каком этапе находится процесс рассмотрения.

Если банком было принято определенное решение, учреждение оповещает об этом посредством смс-сообщений. В таком уведомлении указывается, какая сумма одобрена. После получения смс надо направиться в отделение Сбербанка для получения денег.

В случае если имеется личный кабинет в Сбербанк-онлайн, проверить, получено ли одобрение, можно, зайдя на этот сайт. Соответствующая информация даётся во вкладке «Кредиты». У каждого заемщика есть возможность самостоятельно посетить ближайшее отделение банка и узнать его решение. Для этого необходимо взять с собой индивидуальный номер, выданный специалистом банка ранее.

Итог

Алгоритм, по которому Сбербанк проверяет платежеспособность заемщика, представляет собой секретную информацию. Но доподлинно известно, что большая часть отказов происходит из-за несоответствия запросов заемщика его реальным возможностям.

Также мы ранее писали об основных причинах отказа по ипотеке в Сбербанка. Рекомендуем почитать перед отправкой заявки, чтобы проверить себя на потенциальные проблемы.

Если вы столкнулись со сложностями при оформлении ипотеки через Сбербанк, наши специалисты с удовольствием помогут вам. Вы можете обратиться за помощью к юристу на сайте через специальное окно чата.

Также если вам понравилась эта статья, не забудьте поставить лайк и поделиться ею с друзьями в соцсетях!

Источник https://brobank.ru/sberbank-odobrenie-ipoteki/

Источник https://ipotekaved.ru/sberbank/kak-proveryaet-zaemshikov.html

Источник