Ставки по вкладам резко выросли: когда выгодно переоформить депозит

Ставки по вкладам резко выросли: когда выгодно переоформить депозит

Банк России повысил ключевую ставку до 12%. Коммерческие банки отреагировали улучшением условий по депозитам. «Мои финансы» выясняли, стоит ли закрывать старый вклад, чтобы переложить деньги на более выгодный, и на какие пункты в договоре с банком обратить внимание, чтобы получить хорошие условия.

Новый вклад лучше, чем старый?

В настоящее время банки предлагают разместить средства под 10, 11 и даже 12% годовых. Тем, у кого деньги просто лежали в тумбочке, принять решение довольно просто — сравниваешь условия и открываешь депозит. Но как поступить тем, у кого вклад уже был открыт, но условия гораздо скромнее сегодняшних?

Раздумывая над ответом на этот вопрос, стоит в первую очередь обратить внимание на срок действия депозита.

Если вклад свежий, например был открыт всего пару недель назад, то переложить деньги будет выгоднее, даже с учетом потери доходности за досрочное расторжение договора с банком. Если же вкладу, к примеру, 11 месяцев, а срок его действия — год, то лучше подождать закрытия и уже после этого распорядиться деньгами.

Для того чтобы точно понять, что выгоднее — держать старый депозит или переложить деньги на новый, нужно провести расчеты.

Пример

• 500 000 x 7% = 35 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке в 7%.
• 35 000 : 12 x 3 = 8 750 рублей — доходность за три месяца, которую потеряет Дмитрий К. при досрочном закрытии депозита.
• 500 000 x 12% = 60 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке 12%.
• 60 000 – 8 750 = 51 250 рублей — доходность с размещения средств на новом депозите за вычетом потери доходности по старому депозиту.
• 51 250 – 35 000 = 16 250 рублей — столько выиграет Дмитрий К.

Вывод: Дмитрию К. из Саратова выгоднее закрыть старый депозит и разместить свои средства на новом прямо сейчас.

На какой срок разместить деньги

В банках сейчас разные условия по депозиту. В одних чем короче срок, тем больше доходность, в других — наоборот.

К тому же часто банки выставляют условие, что под высокий процент можно внести только «новые» деньги. Один крупный банк прямо предупреждает: «Не используйте деньги с других вкладов, чтобы открыть этот, иначе ставка на эти деньги будет меньше».

Прежде чем открыть вклад в том или ином банке, стоит внимательно изучить и сравнить предложения разных финансовых организаций.

Пример

Житель Москвы Олег Н. планирует разместить на вкладе 1 млн рублей. Банк предлагает ему следующие условия:

• 12% годовых — при размещении денег на 3 месяца;
• 10% — при депозите на год.

Если Олег Н. откроет вклад на год, то в конце срока он получит 1 100 000 рублей, из которых 100 тыс. рублей – проценты.

Если Олег Н. откроет вклад на 3 месяца, то в конце срока он получит 1 030 000 рублей, из которых 30 тыс. рублей — проценты.

Через 3 месяца, когда депозит закончится, условия могут измениться. Ставки могут стать как ниже (вслед за снижением ключевой ставки Банком России), так и выше (если ЦБ еще поднимет ставку). Что же выбрать Олегу?

Угадывать экономическую конъюнктуру бессмысленно — это не всегда удается даже профессионалам. Поэтому стоит ориентироваться в первую очередь на свои потребности.

Если деньги понадобятся через 3 месяца, стоит отдать предпочтение короткому депозиту, если на деньги в ближайший год определенных планов нет, то можно подобрать компромиссные условия вклада и на такой срок.

В условиях неопределенности можно и нужно рассмотреть варианты диверсификации, как говорится, разложить яйца по разным корзинам. К примеру, 1/3 денег можно отправить на длинный депозит, 1/3 — на короткий и ещё 1/3 — на накопительный счет. Причем не обязательно все это держать в одном банке — ищите наиболее выгодные варианты.

Доходность по накопительному счету, как правило, меньше, чем по классическому депозиту, однако он позволяет более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты, пополнить счет также можно в любой момент и на любую сумму.

Накопительный счет удобен, например, для хранения финансовой подушки безопасности, которая может пригодиться в любой момент.

Что такое капитализация

Часто в депозитном договоре с банком можно увидеть слово «капитализация».

Капитализация процентов по вкладу — это прибавление начисленных процентов к основной сумме, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Проще говоря, это начисление процентов на проценты.

Сравним 2 депозита с одинаковой процентной ставкой с учетом капитализации и без:

Мария Т. 1 сентября 2023 года разместила свои 700 тыс. рублей под 12% на год с условием капитализации, а ее соседка Ольга Е. те же 700 тыс. рублей в тот же день, но без капитализации.

Ольга Е. через год получит 784 000 рублей (700 000 + (700 000 x 12%)).

Расчеты для Марии Т. будут более сложными. Поскольку есть капитализация, стоит учитывать каждый месяц:

• Сентябрь: 700 000 x 30 (количество дней в месяце) x 12%/365 (дней в году) = 6 904,1 руб.
• Октябрь: 706 904,1 x 31 x 12%/365 = 7 204,6 руб.
• Ноябрь: 714 108,7 x 30 x 12%/365 = 7 043,3 руб.
• Декабрь: 721 152 x 31 x 12%/365 = 7 349,8 руб.
• Январь: 728 501,8 x 31 x 12%/366 = 7 404,4 руб.
• Февраль: 735 906,2 x 30 x 12%/366 = 7 238,4 руб.
• Март: 743 144,6 x 31 x 12%/366 = 7 553,3 руб.
• Апрель: 750 697,9 x 30 x 12%/366 = 7 383,9 руб.
• Май: 758 081,8 x 31 x 12%/366 = 7 705,1 руб.
• Июнь: 765 786,9 x 30 x 12%/366 = 7 532,3 руб.
• Июль: 773 319,2 x 31 x 12%/366 = 7 860 руб.
• Август: 781 179,2 x 31 x 12%/366 = 7 939,8 руб.

Итого: 781 179,2 + 7 939,8 = 789 119 рублей — столько через год получит Мария Т.

Мария Т. получит на 5 119 рублей больше, чем соседка Ольга Е.

Кажется, разница не слишком большая, однако капитализация работает как снежный ком: чем дольше начисляются проценты на проценты, тем выгоднее становится результат.

• Нет общего для всех правила. Стоит закрывать старый депозит и открывать вместо него новый по более выгодным условиям лучше решить индивидуально, просчитав варианты с помощью калькулятора.
• Не стоит пытаться угадывать рыночную конъюнктуру. Лучше выбирать срок депозита, отталкиваясь от того, через какое время понадобятся деньги.
• При прочих равных стоит выбирать вклад с капитализацией — он выгоднее обычного депозита.
• Не обязательно хранить деньги на одном депозите. Можно разбить сбережения по разным вкладам и счетам.

• банки
• вклады физических лиц
• капитализация
• ключевая ставка
• депозит
• накопительные счета
• диверсификация
• банк Банк России

В каком банке лучше всего открыть вклад — Топ 5 надежных банков в 2022

Как заставить работать накопленные деньги без рисков и их потери? Наверное, каждый из нас хоть раз, но задумывался о том, как, же сберечь заработанные деньги. Есть множество способов позволяющих получать доход со своих денежных средств. Одним из самых консервативных и безопасных считается открытие вклада под проценты в надежном банке.

Многие люди скажут проценты по вкладом в 2022 году слишком низкие лучше купить недвижимость или вложить деньги в ценные бумаги (акции, облигации). Но чтобы сразу купить недвижимость, нужна кругленькая сумма. А инвестирование в акции и облигации связанно с высокими рисками потери денежных средств. А что делать человеку, если у него есть всего 50000 — 10000 рублей. Хранить деньги под подушкой можно, но с вклада вы хоть получите процент, который пусть не полностью, но перекроет инфляцию.

Определившись с тем, что мы будем делать с накопленными средствами, встает вопрос, а где лучше открыть вклад и получить самый высокий процент без рисков? В данной статье мы разберем, как выбрать банк для вклада, и у какого из них самые высокие проценты по депозитам. Также на нашем сайте, вы можете прочитать статью о лучших дебетовых картах с кэшбэком и процентами на остаток.

Как правильно выбрать банк для вклада на 2022 год

Вроде не чего сложного в выборе банка для вклада нет и с этим должен справиться любой человек. Но все, же есть некоторые критерии выбора банка для открытия депозита, которые по максимуму снизят риски:

— Надежность банка. Самыми надежными банками сейчас считаются Сбербанк, Втб, Газпромбанк;

— Процентная ставка не должна быть слишком высокой. Если большая тройка банков предлагает 4-6 %, а кто-то намного выше почти в два раза есть над, чем задуматься;

— Не стоит вкладывать в недавно открывшиеся банки с маленькой историей. Также если вы слышите о финансовом учреждение в первые его лучше обходить стороной как бы его не советовали.

Далее мы разберем предложения по вкладам от различных банков. У кого-то проценты больше у других ниже. Не популярные банки предлагают проценты выше, но у них есть и большие риски потери лицензии и различных банкротств.

Топ 5 надежных банков с выгодными вкладами и самыми высокими процентами

Размер процентов по депозитам зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России. Чем выше ставка, тем больше проценты и наоборот. Поэтому проценты, описанные в статье, могут отличаться на момент ее прочтения. Чтобы знать наверняка текущий процент по вкладу лучше посетить официальный сайт банка.

Сбербанк «СберВклад»

У сбербанка есть целая линейка вкладов. Но самым выгодным вкладом сбербанка в 2022 году считается «СберВклад». Его условия:

— Минимальная сумма 100000 рублей;

— Пополнение — не предусмотрено;

— Частичное снятие не предусмотрено;

— Начисление процентов в конце срока.

Втб «Копилка»

Банк Втб считается одним из самых надежных финансовых учреждений в России. Поэтому в Втб есть вклады у многих граждан РФ. У банка Втб как и у сбера есть своя линейка вкладов. Но самым интересным и выгодным предложением вклада денег можно считать накопительный счет «Копилка». Давайте разберем условия «Копилки» от Втб:

— Нет ограничений по минимальной сумме. Можно хоть 1 рубль положить;

— Ставка с 1 месяца 8%, а с 4 месяца 5%. Проще говоря, первые три месяца 8% а потом с 4 месяца ставка будет 5%;

— Начисление процентов происходит каждый день;

— Отсутствуют ограничения на снятие;

— Также нет ограничений на пополнение. Если некоторые другие вклады нельзя пополнять после открытия то «Копилку» можно постоянно пополнять;

— Выплата процентов ежемесячно в последний календарный день месяца.

Также обратите внимание на накопительный счет «Сейф», у которого ставка на данный момент (март 2022 года) составляет от 21%. По счету «сейф» можно вложить от 1 рубля.

Газпромбанк «Копить»

Газпромбанк — это надежный банк с хорошей репутацией. Газпромбанку свои сбережения доверяет не малое количество россиян. У Газпромбанка есть вклад со ставкой до 21,4%, но вы должны понимать что такая ставка будет не всегда. Поэтому разберем вклад «Для сбережения»:

— Максимальная ставка до 21.4%;

— Минимальная сумма вклада от 15000 рублей;

— Срок вклада от 31 дня;

— Возможности пополнения и снятия денег нет;

— Выплата процентов в конце срока.

Открытие банк счет «Надежный партнер»

Это еще один системно значимый банк, входящий в топ-10 крупнейших банков России. У банка Открытия тоже есть целая линейка вкладов, с которыми вы можете ознакомиться на их сайте. Самым выгодным из них можно считать «Надежный партнер» счет. Спрк вклада от 3 месяцев до 2 лет. Перейдем к условиям «Накопительного» счета:

— Можно снимать и пополнять;

— Минимальная сумма вклада от 50000 рублей.

Райффайзен вклад «Фиксированный»

Райффайзен — это дочерний банк австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International. Raiffeisen Bank — это самый лучший и надежный банк в России по версии Forbes. Входит в число 12 системно значимых банков РФ. Давайте разберем условия накопительного счета «Выгодное решение» от Райффайзен банка:

— Ставка до 20% при открытие вклада сроком от 91 до 180 дней;

— Пополнение и снятие денег не предусмотренно;

— Ежемесячное начисление процентов;

— Минимальная сумма отт 50000 рублей.

Так в каком банке лучше открыть вклад или счет?

По нашему мнению из представленных на рынке предложений по вкладам и счетам лучшим является «Сейф» от Втб. Почему мы так думаем? Ну давайте разберем плюсы накопительного счета от Втб:

— Надежный банк для открытия вкллада;

— Нет ограничений по минимальной сумме, можно копить от 1 рубля;

— Можно пополнять и снимать деньги, когда вздумается;

— Проценты каждый месяц;

— Достаточно хорошая ставка от 21% до 25%.

Из недостатков можно отметить то, что чтобы получить 21%, нужно выполнить определенные условия. Условия, следующие необходимо подключить специальную опцию и чтобы она сработала совершать в месяц покупок мультикакартой Втб от 100000 рублей в месяц. Но если вы постоянно пользуетесь мультикартой Втб, совершая по ней покупки, выполнить поставленные условия будет не сложно.

Стоит ли открывать вклад в валюте?

У валютных вкладов есть свои плюсы, и минусы давайте разберемся в них, чтобы сделать выводы.

Преимущества валютных вкладов:
Возможность заработка на курсе валют;
Иностранная валюта не так обесценивается как рубль.
Недостатков гораздо больше:

Очень низкие ставки 0,01%, где то чуть больше. Смысла в таких вкладах нет разве что более безопасней, чем под подушкой;

Разница курсов при покупке валюты. То есть банк всегда продает валюту дороже от текущего курса;
Проблема с обналичиванием. Ведь в РФ очень мало банкоматов, где можно получить валюту;
Как бы ни звучало абсурдно, но всегда есть риск того что ставка по валютным вкладам уйдет в минус.

Для тех кому интересна эта тема у нас есть специальная статья в каком банке лучше открыть валютный вклад. Наше мнение сейчас нет смысла открытия вклада в зарубежной валюте из-за низкой процентной ставки. Возможно, есть смысл открыть вклад, если вы планируете, покупки в валюте или поездки за границу и не хотите и боитесь держать деньги дома. Но опять же, наверное, проще держать бумажные деньги «под подушкой» меньше мороки с открытиями и закрытиями и деньги всегда под рукой.

Подведение итогов

Возможно, кто-то скажет в этих ваших надежных банках маленькие проценты вон у карты от home credit bank «польза» на остаток целых 10%. Да процент больше, но и риск выше. Его сложно назвать надежным. Ведь банк home credit больше специализируется на кредитах и есть риск просрочки по кредитам, вследствие чего больших финансовых потерях и банкротства. Всех кому интересна тема кредитов у нас есть специальная статья о лучших кредитных картах с кэшбэком и льготным периодом 100 дней. Также у карты «польза» есть определенные условия, не выполняя которые вам снизят ставку ниже 4%. Как говориться уж лучше синица в руках, чем не понятный журавль в небе.

В итоге можно сделать вывод, что хранить деньги дома в рублях не выгодно, так как они обесцениться. Кладя деньги в банк под проценты, вы будете перекрывать хоть какую-то часть инфляции. А с помощью нашей статьи вы узнали, какие вклады для накопления денег лучше в 2022 году.

Руслан Булатов

Автор статей и создатель данного сайта. Имею неполное Экономическое образование. Работаю удаленно с 2012 года. Знаю почти все о заработке в интернете! Увлекаюсь инвестициями и поиском новых способов заработка через интернет!

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/580299/

Источник https://job-opros.ru/v-kakom-banke-luchshe-vsego-otkryt-vklad-top-5-nadezhnyh-bankov-v-2021/

Источник