На каких условиях дают автокредит и что это такое?

На каких условиях дают автокредит и что это такое?

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет.

Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто в кредит.

Если у вас есть желание получить машину уже сейчас, а средства для полной стоимости вы не собрали, тогда вам будет интересно узнать, что такое автокредит и какие условия его получения.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2023 год, можно отметить следующие:

1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

• заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
• паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
• трудовая книжка (копии определенных страниц);
• справка о ваших доходах;
• водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Рекомендации

Итак, чтобы ваш автокредит не стал источником дополнительных проблем и головной боли, постарайтесь следовать нескольким правилам:

1. Внимательно изучайте кредитный договор: вы должны четко знать, сколько вы должны платить кредитору, какие есть у вас права и обязанности.
2. При необходимости обратитесь к кредитным брокерам за помощью. Они помогут разобраться во всех моментах кредитования и избежать возможных «подводных камней».
3. Избегайте сомнительных «сделок» с автокредитами, поскольку есть риск того, что вы можете стать жертвой мошенников.
4. Не пренебрегайте страховкой, так как защита от форс-мажора и спокойный сон гораздо важнее экономии.
5. Всегда поддерживайте тесную связь с банком, договаривайтесь с ним, если финансовые возможности неожиданно снизились: в результате этого ваши потери удастся минимизировать.

Ознакомившись с условиями банков и хорошенько все обдумав, вы, несомненно, изберете оптимальный вариант того, где выгоднее взять автомобиль в кредит. Благодаря этому вам не только удастся сэкономить средства, но и в скором времени наслаждаться комфортной ездой на машине.

Что такое автокредитование и на каких условиях дают автокредит

Несмотря на экономические проблемы и отсутствие улучшений в финансовом положении россиян, кредитных автомобилей не становится меньше, и в 2020 году нет поводов ожидать снижения интереса к займам на машину, ведь потребность в удобном средстве передвижения меньше не становится. Благодаря целевому банковскому кредиту, можно не ждать, пока накопится достаточная сумма денег – кредитное учреждение профинансирует покупку, если заемщик убедит в собственной платежеспособности. Чтобы воспользоваться предложением автокредита с максимальной выгодой, рекомендуется изучить особенности программ и определить наиболее подходящие условия.

Что представляет собой автокредит

В портфеле кредитных предложений представлены целевые программы, предназначенные специально для покупки автомобиля. Если говорить простыми словами, автокредит – целевая выдача банком денег специально на покупку автомашины. Согласно определению, целевой кредит не предусматривает получение заемщиком средств, они перечисляются исключительно по реквизитам продавца, после передачи продаваемого имущества заемщику. Поскольку банк вовлекается в процедуру сделки, значит объект покупки должен быть согласован с кредитором.

У автокредитования есть несколько характерных черт, к которым необходимо приготовиться будущим покупателям кредитного авто:

1. Первый взнос. Необходимость обладать некоторой суммой личных сбережений для внесения первого взноса. Стоимость автомобиля исчисляется сотнями тысяч рублей, поэтому банку необходимо убедиться, что клиент платежеспособен и готов ежемесячно выделять из дохода некоторую сумму наличными.
2. Залог. Банк нуждается в гарантиях, что клиент вернет долг, несмотря на дальнейшие обстоятельства, включая сложные жизненные ситуации, поэтому настаивает на передаче купленного авто в залог вплоть до полного погашения долга. Как следствие залога – ограничение регистрационных действий в отношении имущества. Автомобиль нельзя продать, передать в дар, распорядиться иным способом, пока банк не снимет обременение.
3. Страхование. Хотя программы КАСКО рассчитаны на добровольное участие автомобилиста, банк-залогодержатель требует дополнительных финансовых гарантий по сохранности объекта залога на протяжении всего периода кредитования. Оформленная заемщиком страховка позволяет надеяться на полный возврат суммы банку при наступлении страхового события. Некоторые банки готов кредитовать без оформления страховки, применив вместо этого повышенную ставку. КАСКО подключается дополнительно к обязательному страховому полису ОСАГО.

Автокредит предусматривает 2 направления:

• стандартная программа покупки машины частными лицами;
• коммерческая – рассчитана на приобретение транспорта, предназначенного для использования в бизнесе, заработка, предпринимательства.

В отличие от распространенной среди предпринимателей формы лизинга, купленное в кредит авто сразу переходит в собственность предпринимателя.

В зависимости от состояния авто, выбирают специальные программы, рассчитанные на транспорт без пробега или авто б/у, с историей владения предыдущими владельцами по ПТС. Кредитная сделка по новому автомобилю оформляется исключительно через автосалон, а машины с пробегом могут быть приобретены у частных лиц, однако такой вариант неохотно согласуют в банках, и он встречается крайне редко.

На каких условиях сегодня дают автокредит в банках

Чтобы покупка была выгодной, заемщику предстоит тщательный анализ доступных программ кредитования. От того, какие условия автокредита выберет заемщик, зависит не только итоговая переплата, но и успешное завершение сделки последней внесенной выплатой. Условия погашения должны быть понятны и доступны, чтобы заемщик смог справиться с обязательствами и вернуть всю сумму в отведенное по договору время.

У каждого финансового учреждения свои правила оформления авто в кредит. Есть несколько разновидностей кредитного продукта, имеющих отличие в схеме оформления и некоторых нюансах:

1. По 2 документам. Банк требует предъявить только паспорт и второй удостоверяющий документ. Не имея возможности проанализировать платежеспособность и уровень дохода по справке от работодателя, кредитор несет повышенные риски, предоставляя займ. Имея безупречную кредитную историю, шанс на согласование такого кредита выше, но все равно условия кредитования будут жесткими: выше ставка, ограниченная сумма, небольшой срок погашения.
2. Без первоначального взноса. При покупке дорогого автомобиля предполагается, что клиент имеет возможность выплачивать платеж вместе с процентами из текущего заработка. Если доход достаточен, это означает, что заемщик может откладывать деньги и имеет сбережения. Если клиент не готов финансово участвовать в кредитной сделке, ставка вырастает, а период погашения не превысит пару лет. Если клиент решил взять авто без первого взноса, придется подготовить справки о доходе, трудовом стаже, наличии прописки и т.д.
3. Экспресс-кредит. Условиями предусмотрено оформление в сокращенные сроки, например, при посещении автосалона после выбора авто. Условиями программы, оформляемой в салоне, станет повышенная ставка и ограниченный выбор машин.
4. Без КАСКО. Законом не предусмотрено обязательное оформление страховки на залоговый автомобиль, однако банк вправе отказаться выдать средства, если не оформлена страховая защита. Без КАСКО чаще оформляются покупки авто с побегом, когда страховщик не готов обеспечить защитой старое транспортное средство.
5. Trade-in. Программа рассчитана на владельцев транспортных средств, которые хотели бы обновить авто, но не имеют достаточной суммы для отдельной покупки. Банк готов принять авто вместо первого взноса, а остальное оформляется в долг с погашением в течение всего периода кредитования.

Помимо стандартных программ, клиент сможет воспользоваться льготными условиями и господдержкой, если заемщик отвечает требованиям.

Целевые программы автокредитования есть не во всех банках. Ниже – перечень кредитных учреждений, имеющих постоянные предложения для автомобилистов:

• Сбербанк (от 11,9%);
• Восточный (от 19,0%);
• ВТБ (от 17,9%);
• Райффайзенбанк (от 6,4-14%);
• Фольксваген Банк RUS (от 13,1%);
• БМВ Банк (от 7%).

Если заемщик точно знает, какую марку автомобиля выбрать, он может рассмотреть предложения банков, специализирующихся на продаже авто конкретного производителя. Например, оформить покупку Тойоты под 10% годовых.

В автосалонах помимо представителей банков часто работают кредитные брокеры. За определенное вознаграждение они оказывают услуги по подбору и согласованию займа. От подачи заявки до консультации по проведению сделки – на каждом этапе финансовый брокер готов оказывать поддержку клиенту-автомобилисту.

Условия получения кредита на машину в автосалоне

Когда вместо хождения по банкам в поисках выгодного автокредита клиент испытывает неодолимое желание сесть за руль понравившегося авто из салона, можно оформить заем, не выходя за пределы точки продаж. Практика продажи авто в кредит прямо в салоне хорошо себя зарекомендовала, оставив довольными обе стороны – продавец ускоряет принятие решения покупателем, а банк получает повышенное вознаграждение, так как готов давать заемные средства быстро, но под повышенный процент.

Оформление машины в автосалоне часто проходит по 1 из следующих схем:

• без первоначального взноса;
• по 2 документам;
• без справок о доходах.

Каждый из таких вариантов предполагает повышенный риск кредитора, поэтому ставки по программам в автосалонах выше.

В большинстве случаев, кредитное авто из салона не будет иметь пробега, поскольку банки крайне неохотно согласуют займы по машинам с высокой степенью износа. Их задача – выдать кредит с передачей авто в залог. Высокая ликвидность нового автомобиля выше, т.е. банк быстрее и выгоднее продаст его в случае отказа клиента от погашения кредита.

Вторая опасность машин с пробегом – в риске наличия непогашенного автокредита у предыдущего хозяина. ГИБДД не отслеживает статус оформления залога, и единственным отличием кредитном машины – в отсутствии в пакете документации оригинала ПТС. Он находится в банке, где получал кредит первый владелец. Сложности с бэушными автомобилями заставляют салоны и банки отказываться от таких видов сделок, либо обе стороны готовы рисковать и компенсируют возможные потери высокой стоимостью и процентной ставкой, превышающей стандартные параметры.

Оформление машины через автосалон имеет несколько недостатков, о которых нужно помнить, соглашаясь на быструю сделку:

1. Ограниченный выбор марок и моделей, представленных к продаже в салоне. Если устраивает марка и модель, клиента может не понравиться цвет или комплектация.
2. Программы автокредитования, которые предложат в салоне, исходят только от тех кредиторов, чьи представители действуют на его территории. Не всегда условия оформления доступных кредитных учреждений выгодны для заемщика (настаивают на дополнительной личной страховке или повышают кредитную ставку и т.д.)
3. Вместе с желанным транспортным средством клиенту навязывают дополнительные услуги и аксессуары, ненужный комплект резины или оборудования. Эти расходы увеличивают итоговую стоимость авто из салона, а устоять соблазну получения акционных предметов для автомобиля психологически сложно, когда решение о сделке уже принято.

Требования и условия банков на покупку подержанного автомобиля в кредит

Если покупка нового авто кажется довольно сложной процедурой, требующей учета массы нюансов сделки, кредитной программы, оформления и погашения, то приобретение машины с пробегом с помощью кредитных денег кажется трудноосуществимым мероприятием, если только заемщик не готов потратить время и усилия на поиски, согласование и проверку.

Если решено оформить автокредит на подержанный автомобиль, проверяют свое соответствие требованиям банка:

1. Готовность внести первый взнос из личных накоплений.
2. Возраст – 20-60 лет.
3. Подтверждение работающим человеком трудового дохода справкой о зарплате или налоговой декларацией.
4. Наличие достаточного общего стажа и срок работы у текущего работодателя более 3-6 месяцев.
5. При наличии супруга/ги готовят нотариальное согласие второй половины с оформлением кредитной сделки и передачей машины в залог.
6. Гражданство РФ (иностранное подданство или отсутствие принадлежности какому-либо государству приветствуется далеко не всеми банками, а ставка увеличивается в силу признания сделки высокорисковой).
7. Некоторые банки требуют для участия в госпрограммах предъявления заемщиком водительских прав, но документ не входит в обязательный перечень.

В процессе согласования сделки на подержанный автомобиль, банк запросит покупку полиса КАСКО, что возможно далеко не всегда. Страховщики не любят страховать машины старше 7-10 лет, в банк не готов одалживать крупную сумму без оформленной страховой защиты на случай угона, утраты автотранспорта или существенного снижения начальной оценочной стоимости.

При оформлении кредитной машины с пробегом банк, скорее всего, поставит ограничения по:

• пробегу (не больше 200 тысяч километров);
• возрасту (не старше 5-10 лет в зависимости от страны изготовителя);
• числу хозяев по ПТС (не более 3).

Программы автокредитов у каждого банка работают по-разному, ведь в законодательстве нет единых норм относительно такого варианта кредитования. С большей готовностью банки дают автокредит на новое ТС средней ценовой категории, при наличии достаточной суммы первого взноса и отличной кредитной истории. Покупка через салон наименее рискованна, но влечет большую переплату на процентах и сопутствующих услугах продавца. Собираясь взять кредит на авто, нужно быть готовым потратить некоторые усилия на поиски лучшей программы, которая позволит с наименьшими последствиями купить желаемую марку авто.

Перед тем, как отправиться в автосалон, неплохо было бы ознакомиться, с какими банками работает продавец, и какие отзывы оставили другие покупатели. Не рекомендуется выбирать продавцов с отрицательным рейтингом или при отсутствии каких-либо данных в сети. Если автосалон хорошо справляется со своей работой, информацию об этом найти будет несложно.

Источник http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/

Источник https://kredit-blog.ru/avtokredit/avtokredit-eto.html

Источник