Калькулятор доходности вкладов

Формула простых процентов по вкладу

Размещая деньги в банке на вкладе, вы получаете доход в виде процентов. Вы видите ставку, допустим, 8% годовых, но что она означает, не всем понятно. Проценты по вкладу начисляют по простой или сложной формуле.

11.05.23 1221 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Специалист сервиса Бробанк.ру в этой статье расскажет о простой формуле. Разберем формулу простого расчета процентов, как ею пользоваться и как провести расчет вклада. После этого останется только подставить свои цифры. Также расскажем, от чего зависят ставки по депозитам.

Как банки начисляют проценты по вкладам

Процентная ставка — показатель доходности депозита. Сравнивая вклады в разных банках, вы смотрите на ставки. В каком она больше, тому и отдаете предпочтение. Но сам показатель процента не говорит о том, какой именно доход будет в итоге получен вкладчиком.

Ставка 8% годовых не значит, что вы получите 8% прибыли. Точный доход зависит от срока договора, формулы расчета процентов и операций, которые вкладчик проводит со счетом.

Варианты формул расчета:

  1. Простая. Применяется, когда банк начисляет доход по вкладу и передает его вкладчику. Начисление проводится ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока. Клиент получает деньги и распоряжаться ими на свое усмотрение.
  2. Сложная. Применяется для вкладов с капитализацией. Банк каждый месяц или квартал начисляет проценты, которые остаются на счете, увеличивая сумму вклада. В итоге доход становится выше.

Банк указывает ставку в годовом эквиваленте. Но срок вклада может составлять 3, 6, 9, 18 месяцев и так далее. Поэтому за основу можно брать доход за месяц. Например, если это ставка 8% годовых, ежемесячная прибыль составит 8/12, то есть округленно 0,67%. Такой вариант расчета прибыли можно использовать, если сумма вклада не меняется весь срок.

Как выглядит формула простых процентов по вкладу

Если по депозиту нет капитализации, проценты сразу выдают вкладчику или выплачивают по окончании срока размещения, при расчете дохода применяется формула простого процента.

Она выглядит так:

Формула простых процентов по вкладу

Подпись: Так выглядит формула простых процентов по вкладу.

Расшифровка формулы:

S — прибыль вкладчика
P — сумма вклада
I — процентная ставка
T — количество дней вклада
K — количество дней в году

  • 500 000 рублей;
  • на 181 день;
  • ставка для этого срока — 7,48% годовых;
  • капитализации нет;
  • доход клиент получит в конце срока.
Читать статью  Почему не дают автокредит?

Подставляем значения в формулу простых процентов по вкладу:

(500000 × 7,48 × 181 )/ 366 : 100 = 18495.

Сумма начисленных процентов составит 18 495 рублей. Именно столько получит вкладчик, если выберет вариант получения дохода одной суммой в конце срока.

Если вклад имеет опцию пополнения или снятия денег, то размер дохода будет разным

Но вкладчик Газпромбанка может выбрать вариант получения процентов ежемесячно. В определенное число каждого месяца банк будет переводить ему начисленный доход на расчетный счет или карту.

В этом случае в срок подставляем количество дней в текущем месяце. Например, для мая, в котором 31 день, расчет будет таким:

(500000 × 7,48 × 31 / 366) : 100 = 3167

Если в месяце 30 дней, клиент получит 3065 рублей.

Каждый месяц потенциальный вкладчик будет получать от Газпромбанка 3167 или 3065 рублей.

Если речь о вкладе с возможностью пополнения или снятия, каждый месяц сумма может быть разной, поэтому и размер дохода не будет постоянным. Каждый месяц проводится отдельный расчет.

Вклад Копить Газпромбанк

Сумма от 15 000 Р
Проц. ставка До 12,1%
Срок До 3 лет
Макс. сумма Любая
Пополнение Нет
Снятие Нет

Как рассчитать вклад на специальном калькуляторе

На практике не обязательно знать формулу расчета процентов. Банки начисляют доход честно, применяя сложные или простые проценты. А вкладчики пользуются калькуляторами вкладов, в которые уже запрограммированы все формулы и схемы расчетов.

Сервис Бробанк.ру разработал калькулятор вкладов, которым все могут пользоваться бесплатно. Для расчетов переходите на страницу калькулятора.

Он выглядит так:

Калькулятор вклада на Бробанк.ру

Так выглядит калькулятор расчета доходности вкладов на Бробанк.ру.

Для верного расчета определенного вклада внимательно изучите сетку тарифов. Не используйте процент, указанный как максимальный. В тарифах найдете точное значение для выбранного срока.

Считаем вклад Тинькофф по простой формуле

Например, вас заинтересовал вклад Тинькофф, годовая ставка в котором зависит от срока и от наличия у клиента подписки ПРО.

Ставки по вкладам в банке Тинькофф

Ставки по вкладам в банке Тинькофф на момент создания материала — на апрель 2023 года.

  • размер вложений — 500 000 рублей;
  • договор заключается на 18 месяцев;
  • у клиента нет подписки ПРО, ставка — 7%;
  • выплата процентов — раз в месяц.

Вносим эти данные в калькулятор, и сразу видно, какую прибыль принесет открытие депозита в Тинькофф на 1,5 года — 52 644 рубля.

Расчет вклада Тинькофф на калькуляторе Бробанк.

Пример расчета вклада Тинькофф на калькуляторе Бробанк по формуле простого процента.

Считаем вклад Тинькофф по сложной формуле

С капитализацией калькулятор считает прибыль по формуле сложных процентов. В этом случае в опциях выбирайте вариант «Оставлять проценты на вкладе». Расчет процентов будет таким:

Расчет вклада Тинькофф с капитализацией на калькуляторе Бробанк.

Пример расчета вклада Тинькофф на калькуляторе Бробанк по формуле сложного процента.

С капитализацией доход составит 55 345 рублей, без нее — 52 544. Делаем вывод — сложный вариант начисления процентов более выгодный для вкладчика, чем простой. По возможности лучше выбирайте программы с капитализацией.

Вклад Тинькофф

Сумма от 50 000 Р
Проц. ставка До 12,24%
Срок До 2 лет
Макс. сумма 30 млн руб.
Пополнение Возможно
Снятие Возможно
Читать статью  Кредитные карты онлайн

Что влияет на ставку по вкладу

На прибыль по вкладу влияет не формула расчета процентов, а характеристики вклада и сетка тарифов по программе. Наиболее выгодный вариант размещения средств — классический вклад без снятия и пополнения. Менее выгодный — с частичным снятием.

  • от срока. Для каждого возможного срока по программе может быть установлена своя ставка;
  • от суммы на счете. Например, если на счете лежат 100 000 рублей, процент один, а если 1 000 000 — другой;
  • от схемы выплаты процентов: ежемесячно, в конце срока, сразу наперед при открытии счета;
  • от клиента. Зарплатным клиентам банки часто увеличивают процент;
  • от способа открытия вклада. Некоторые банки увеличивают ставку, если клиент открывает депозит онлайн.

Ставка по вкладу зависит от тарифов программы

Так что, смотрите не на формулу расчетов процентов, а на сетку тарифов по выбранной программе. А для анализа дохода используйте универсальный калькулятор вкладов на Бробанк.ру — он считает по тем же простым и сложным формулам.

Частые вопросы

Когда банки делают расчет процентов по вкладу по простой формуле?

Если речь о вкладе без капитализации, банк рассчитывает прибыль, когда вкладчик получает проценты на руки, или они выплачиваются банком в конце срока.

Какой вариант расчета выгоднее?

По сложной формуле расчет более выгоден для вкладчика. Если он не забирает проценты, они ежемесячно суммируются с телом вклада и прибыль становится больше.

Можно ли при открытии вклада выбрать формулу расчета процентов?

Нет, это происходит автоматически. Если вклад без капитализации, используется простая формула. Если с ней — сложная.

По какой формуле делается расчет после пролонгации?

Если в предыдущий период расчет велся по простой формуле, после пролонгации ничего не изменится. Договор продлевают на тех же условиях, поменяться может только ставка — устанавливается та, что действует на день пролонгирования.

Можно ли изменить схему начисления процентов?

Нет. Какие условия были установлены при заключении договора, такие и будут действовать весь срок вклада.

Источники:

  1. Райффайзен Банк: Рассчитываем проценты по вкладу https://www.raiffeisen.ru/wiki/kak-rasschitat-procenty-po-vkladu/

Калькулятор доходности вкладов

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Читать статью  Дебетовые карты Альфа-Банка

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N — количество выплат процентов в течение срока вклада,
T — срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Rэф. = P S × 365 d × 100

Rэф. – эффективная ставка
P — проценты, начисленные за весь период вклада
S — сумма вклада
d — срок вклада в днях

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

c 1 января 2021 года введены новые правила налогообложения дохода по вкладам.
Налог на вклады за 2021 и 2022 год отменен.

Как было до 2021 года

Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.

Как стало с 2021 года

  • Налоговая ставка теперь 13% для всех.
  • Введена необлагаемая сумма дохода. Все, что выше — облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.
  • Необлагаемый доход рассчитывается следующим образом:

S0 = 1 000 000 × КСцб
S0 – сумма дохода, необлагаемая налогом
КСцб – ключевая ставка ЦБ на 1 января расчетного года

В качестве примера возьмем 2021 год.

  1. У Васи есть 2 вклада в разных банках. В первом банке 500 000 руб. под 5%, во втором банке 800 000 руб под 4%.
  2. Ключевая ставка ЦБ на 1 января 2021 года была 4.25%.
  3. Сумма необлагаемого дохода едина для всех вкладов и составляет 1 000 000 × 4.25% = 42 500 руб. С этой суммы налог платить не нужно.
  4. Доход по вкладам васи за год составит: в первом банке — 25 000 руб., во втором — 32 000 руб. Всего — 57 000 руб.
  5. Разница между фактическим и необлагаемым доходом составит 57 000 — 42 500 = 14 500 руб. Это тот доход, с которого необходимо заплатить НДФЛ.
  6. Размер НДФЛ = 14 500 × 13% = 1 885 руб.

Наш депозитный калькулятор рассчитывает вклады с учетом налогов.

Сохраненные расчеты

Вы можете сохранять ваши расчеты и они будут отображаться здесь.

Для сохранения расчета воспользуйтесь кнопкой под формой калькулятора.

Калькуляторы для инвестиций

  • Калькулятор инвестиций
  • Калькулятор доходности облигаций

Источник https://brobank.ru/formula-prostyh-protsentov-po-vkladu/

Источник https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *