Что будет с ипотекой, если банк обанкротится

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится

Банки выдающие ипотеку

Автор Максим На чтение 9 мин Просмотров 100 Опубликовано 23.10.2017

Ситуация, когда Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, – неприятный сюрприз как для самого банка, так и для его клиентов. Ввиду присутствующей турбулентности в российской экономике вопрос о том, что будет с ипотекой, если банк обанкротился, не теряет своей актуальности. Двойственные чувства испытывают не только вкладчики, но и заемщики. Если банк попал в черный список, не стоит поддаваться панике: согласно действующему законодательству банкротство кредитора не означает прекращение финансовых обязательств для заемщика. Самовольно прекращая осуществлять платежи по кредиту, заемщик втягивается в авантюру, которая может длиться годами.

Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк лишили лицензии

Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, – это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение. Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение. Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

Прекращение выплат по кредиту приведет к потере прав на купленную недвижимость.

Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии

При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

  1. В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
  2. Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.

Волнительным моментом является то обстоятельство, что кредитная организация может не спешить с уведомлением о своем банкротстве. Напротив, всячески стараться предотвратить распространение «ненужных разговоров», запуская ложную информацию в интернет-ресурсы и проплачивая услуги аудиторских компаний.

Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

  • обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
  • жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

Кредит, оформленный в финансовом учреждении с сомнительной репутацией и запредельными ставками, – это всегда неоправданный риск.

Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Читать статью  Ипотека на дом в Новосибирске

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

  1. Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
  2. Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
  3. Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации ипотеку можно выплачивать санатору.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте

Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов. Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно. Существует масса примеров, когда недостающие несколько копеек превращаются в довольно внушительную сумму через определенный промежуток времени. Проблему легко решить, потребовав справку о полном погашении долга.

Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

  • совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
  • справка о погашении ипотеки;
  • выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
  • оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
  • свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
  • договор купли-продажи;
  • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

Снять обременение можно разными способами:

  • через интернет-сайт gosuslugi.ru (если клиент заранее прошел процедуру регистрации);
  • через организации, специализирующиеся на предоставлении подобных услуг;
  • с помощью частных риэлторов;
  • путем подачи документов в Многофункциональный центр по предоставлению государственных и муниципальных услуг (МФЦ);
  • через регистрацию прав на недвижимое имущество в федеральном органе исполнительной власти (Росреестре).

Если финансовый вопрос не стоит остро, лучше доверить сбор необходимых документов профессионалам, чтобы поход по бесконечным инстанциям не растянулся на несколько месяцев (живую очередь никто не отменял). Когда будут предоставлены все необходимые документы, в Регистрационной палате можно будет получить документальное подтверждение о снятии обременения с недвижимого имущества в установленное время.

Рекомендации заемщикам

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

  1. Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
  2. В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
  3. Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
  4. Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
  5. Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
  6. Не стоит уповать на нестабильную ситуацию. Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
  7. Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
  8. Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
  9. Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
  10. При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
  11. При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.
Читать статью  Военная ипотека

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Что произойдет, если заемщик ипотеки перестанет обслуживать свой долг?”]
Несмотря на отзыв лицензии, обязательства кредитного договора сохраняются. Игнорирование этого правила грозит обращением администрации банка в суд о принудительном взыскании суммы ипотеки.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Где и сколько публикуется информация о ликвидации банка?”]

Информацию о ликвидации банка можно найти на сайте банка-банкрота, агентства по страхованию вкладов или в печатных изданиях по месту расположения кредитного учреждения в течение 10 дней с момента открытия процедуры ликвидации.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Если в «проблемном» банке одновременно находятся вклад и ипотека, можно ли произвести их взаимозамену?”]

Действующее законодательство запрещает проведение подобной процедуры.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Передаются ли права по ипотеке 3 лицу с изменением условий?”]

Да, если это оговорено в договоре ипотеки. Переход прав по ипотеке между банком-банкротом и правопреемником – длительная процедура, при которой может возникнуть много сложностей. Оформляя ипотеку, нужно трезво оценивать свои силы и возможности, чтобы не попасть в экономическое рабство. Закладывая покупаемую недвижимость, получить право пользования нею заемщик может только после выполнения всех долговых обязательств.[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]

Что делать: придется ли платить кредит, если банк обанкротился

Баннер

Если банк обанкротился или у него отозвали лицензию, непонятно, как быть дальше. Возникает вопрос: а нужно ли продолжать платить по кредиту. Кому перечислять деньги? А если условия изменятся? Отвечаем на эти вопросы и не только в нашей статье.

  • Банк закрылся. Мне нужно дальше выплачивать кредит?
  • Почему банк может перестать работать и где об этом узнать
    • Как клиенту узнать о закрытии

    Банк закрылся. Мне нужно дальше выплачивать кредит?

    Спойлер: долги необходимо погасить. Если ваш банк прекратил работу, это не повод забыть о выданной ссуде и сделать вид, что все в прошлом. Кредитные обязательства по-прежнему остаются за вами. Заем придется возвращать, даже если банк обанкротился, лишился лицензии или стал частью другой кредитной организации.

    Если просрочите платеж, придется заплатить штраф. Более того, нарушение договора грозит испорченной кредитной историей. Это чревато тем, что в будущем вам скорее всего не одобрят заем. Также кредиторы вправе обратиться в суд и уже с помощью приставов разбираться с долгом.

    Почему банк может перестать работать и где об этом узнать

    Только ЦБ или Банк России имеет право ликвидировать кредитную организацию. Это главная финансовая структура страны, и оба названия официальны и синонимичны.

    Ликвидировать, то есть закрыть можно принудительно или добровольно. Этот процесс протекает по-разному. Есть случаи, когда банк поглощает другая, более крупная и устойчивая кредитная организация.

    • Если учредители самостоятельно приняли подобное решение и ЦБ не обнаружил никаких нарушений – тогда происходит добровольная ликвидация.
    • Если же владельцы организации прибегали к разным ухищрениям, скрывали истинную картину происходящего и ЦБ уже отозвал лицензию на проведение банковских операций – требуется принудительная ликвидация.

    В случае финансовой несостоятельности ЦБ также принудительно ликвидирует кредитную организацию. Перед этим отзывается лицензия, и банк уже не может вести свою деятельность как прежде. Из этого следует, что организация не справляется с кредиторами и не может отчитаться перед клиентами.

    • Отзыв лицензии происходит по инициативе ЦБ, если обнаруживаются серьезные нарушения в работе: мухлеж с документами, чтобы спрятать реальное плачевное положение дел или потворство отмыванию денег.

    После этого ЦБ направляет заявление о ликвидации в арбитражный суд и до вынесения решения определяет временного управляющего, который теперь должен разобраться со всеми вопросами и выбрать дальнейшую стратегию.

    Если же ликвидация добровольная, ЦБ аннулирует лицензию по заявлению кредитной организации. То есть она лишается права проводить различные операции.

    Как выбрать банк, в который положить деньги. 7 критериев надежности

    • Присоединение. Если такое произошло, кредитная организация сама оповещает клиентов и разъясняет, что делать в этой ситуации. В некоторых случаях клиенты продолжат платить по прежним реквизитам, в других – появятся новые платежные документы. Подходящий пример: февральское присоединение банка «Восточный» к Совкомбанку. В результате около трех миллионов клиентов перешли в Совкомбанк.

    Как клиенту узнать о закрытии

    Главное для клиента — вовремя узнать об изменениях. Платежи не приостанавливаются, и за просрочки придется отвечать в суде. Конечно, в худшем случае.

    Если вы не можете дозвониться до отделения, офис закрыт уже какое-то время, стоит бить тревогу. Особенно, если очередной платеж по кредитному договору на подходе.

    Клиенты могут узнать о закрытии из нескольких источников: на сайте организации, ЦБ, на Федресурсе или из новостей. Также кредитная организация может отправить смс-оповещение на телефон клиента.

    • На сайте кредитной организации появится соответствующая информация и список действий для клиентов. В ином случае с сайта клиента может перенаправить на сайт Агентства по страхованию вкладов.

    Если же ресурсы банка не работают, клиент может обратиться в интернет-приемную ЦБ . Специалист разъяснит, что делать дальше.

    • На сайте ЦБ все данные о ликвидации появятся оперативно – день в день.
    • На сайте Федресурса также разместят соответствующие сведения. Здесь можно получить всю информацию о происходящих процессах в закрывшейся кредитной организации.

    Как платить кредит, если банк перестал работать

    Как мы выяснили, даже если банк закрылся, кредит нужно продолжать выплачивать. Однако могут измениться реквизиты. Это зависит от того, какой этап проходит кредитная организация.

    Разберемся, как платить по счетам, когда идет процесс ликвидации.

    1 этап: сперва ЦБ отзывает лицензию. Следующий месяц арбитражный суд рассматривает заявление ЦБ.

    Чтобы понять, куда переводить деньги, зайдите на сайт ЦБ. Вам нужен раздел «Ликвидация кредитных организаций» . Нажимайте и переходите по ссылке . Перед перечислением кредитных организаций есть вордовский документ с реквизитами для клиентов и ссылка на портал, где можно внести очередной платеж по кредиту.

    2 этап: арбитражный суд выносит решение. Если кредитная организация самостоятельно может справиться со своими обязательствами, ее закрывают.

    Если же признаки несостоятельности выявили в день отзыва лицензии – появляется статус банкрота.

    В первом случае суд назначает ликвидатора, во втором – утверждает конкурсного управляющего . Обычно им выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Процедура помогает продать имущество, чтобы погасить задолженность перед кредиторами.

    Что такое и чем занимается Агентство по страхованию вкладов

    Чтобы внести платеж на этой ступени, клиенту нужно зайти на сайт АСВ и найти информацию во вкладке с банком в разделе «Информация для заемщиков». Для этого необходимо нажать на карточку и перейти на следующую страницу.

    Всегда тщательно сверяйте данные, которые указываете в назначении платежа: ФИО заемщика, номер и дату кредитного договора, реквизиты карты или карточного счета.

    3 этап: продажа и передача имущества. Активы банка – кредитные обязательства клиентов. Их выставляют на торги, чтобы погасить большую часть долгов. Во время аукциона кредитные обязательства может приобрести другая организация или инвестор.

    Если такое происходит, клиенты закрывшегося банка обретают нового кредитора – того, кому они теперь должны выплачивать свой долг. Далее меняются реквизиты. Их сообщает АСВ или новый банк.

    Если не устраивают условия нынешнего кредита, сделайте рефинансирование в Совкомбанке. Оставьте все неудобства в прошлом.

    Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

    Могут ли измениться условия по кредиту после ликвидации

    Если появился новый кредитор, условия кредитного договора остаются прежними: процентная ставка и ежемесячный платеж не могут измениться без оповещения второй стороны.

    Кредитор может предложить досрочно погасить кредит или перезаключить договор на новых условиях. Однако в обоих случаях необходимо согласие заемщика.

    Перед тем как оформлять новый кредит, внимательно ознакомьтесь с условиями и рассчитайте финансовую нагрузку. Зная ежемесячный платеж, вы сможете сделать взвешеный выбор.

    Резюмируем:

    • если организацию признали финансово несостоявшейся или отозвали лицензию, кредит нужно продолжать платить. Обязательства необходимо закрывать по условиям подписанного договора;
    • если просрочить платеж, есть шанс получить штраф и испортить кредитную историю. В худшем случае кредиторы обратятся в суд и привлекут приставов. В общем, не уповайте на поблажки из-за закрытия и вовремя вносите деньги;
    • зайдите на сайт ЦБ. Проверьте информацию тут и тут . Помните, что в случае просрочки платежа штраф и все последствия лягут на вас;
    • помните, что адресат платежа может отличаться на разных этапах ликвидации. Поэтому внимательно проверяйте реквизиты для оплаты кредита.

    Источник https://proipoteku.com/bank/ipoteka-bankrot.html

    Источник https://journal.sovcombank.ru/umnii-potrebitel/chto-delat-pridetsya-li-platit-kredit-esli-bank-obankrotilsya

    Источник