Залог лизингового имущества в банке

Залог лизингового имущества в банке

РАБОТА С БАНКОМ

8 МИН

Дата публикации: 6 июля 2023

Лизинг — что это такое и кому подходит

По данным «Коммерсанта», в 2022 году портфель российской лизинговой отрасли вырос на 5% и почти достиг 6,8 трлн рублей. Разбираемся, кто и зачем оформляет имущество в лизинг, чем эта финансовая услуга отличается от кредита и аренды и как сэкономить при оформлении договора.

• Что такое лизинг
• Какому бизнесу подходит лизинг
• Чем лизинг отличается от кредита и аренды
• Как оформить лизинг
• Как сэкономить на лизинге
• Главное

Что такое лизинг

Лизинг — это финансовая услуга. Лизинговая компания приобретает имущество — например, автомобиль или станок — и предоставляет клиенту право пользоваться им в течение нескольких лет. К стоимости имущества применяется ставка удорожания — по аналогии с процентной ставкой при оформлении кредита.

Чтобы пользоваться имуществом, клиент вносит аванс, затем — ежемесячные платежи. В конце срока договора он платит выкупную сумму, которая может быть символической, например, 1000 рублей. После этого имущество переходит к нему в собственность. Таким образом, лизинг сочетает в себе признаки долгосрочной аренды и кредита.

Кроме обычного, бывает и операционный лизинг. Это когда в конце срока договора имущество остаётся в собственности у лизинговой компании. Такая схема встречается реже.

Какому бизнесу подходит лизинг

Лизинг чаще всего оформляют предприниматели из сферы торговли, перевозок, логистики, сельского хозяйства, лёгкой и химической промышленности. По такой схеме приобретают:

— грузовые и легковые автомобили, коммерческий транспорт,

— оборудование для промышленных производств и медицинских центров,

С помощью лизинга можно расширять автопарк или производство, заменять устаревшую технику и оборудование. В последнее время набирает популярность лизинг б/у транспорта и техники.

Воспользоваться услугой могут ИП, ООО, крестьянско-фермерские хозяйства — бизнес различных организационно-правовых форм, кроме самозанятых.

Лизинг могут оформлять предприниматели из самых разных сфер. Например, генеральный директор школы иностранных языков или мебельной мастерской может приобрести в лизинг легковой автомобиль для бизнес-поездок.

Чем лизинг отличается от кредита и аренды

Налоговые льготы

Основное преимущество лизинга перед кредитом или арендой — возможность сэкономить на налогах. Во-первых, клиент может возместить НДС. Во-вторых, он не платит налог на имущество, пока техника находится в собственности у лизинговой компании (то есть в течение всего срока действия договора). В-третьих, благодаря учёту лизинговых платежей у клиента уменьшается налогооблагаемая база, и налог на прибыль уплачивается с меньшей суммы.

Скидки на автомобили и технику

Ещё один плюс лизинга для бизнеса — это более выгодные цены, которые лизинговая компания получает от поставщиков и автосалонов за большой объём закупок. Одна и та же машина в том же самом автосалоне может стоить, к примеру, 2 млн рублей для непосредственного покупателя и 1,9 млн рублей — для лизинговой компании, которая купит сразу несколько автомобилей.

Отсутствие залога

При оформлении кредита обычно нужно предоставить обеспечение по сделке — залог или поручительство. В случае с лизингом никакого залога не требуется, будь то сделка на 2, 10 или 100 миллионов рублей. Ведь само имущество, которым пользуется клиент, находится в собственности у лизинговой компании.

Имущество — сразу

Оформляя договор лизинга, вы сразу получаете необходимое имущество, а не деньги. Выглядит это так: вы подписываете договор и едете забирать предмет лизинга. Страхование автокаско может быть включено в тело договора.

Госпрограммы субсидирования

У Минпромторга есть программа льготного лизинга, в рамках которой ИП и юрлица со сроком ведения бизнеса от одного года могут уменьшить стоимость приобретаемого имущества. Например, автомобиля — на 10%, но не более чем на 500 тысяч рублей, а электромобиля — на 35% и 925 тысяч рублей соответственно.

Под программу субсидирования подпадает техника отечественного производства: легковые и грузовые авто, лёгкий коммерческий транспорт, автобусы и специализированные транспортные средства на шасси.

Ещё у Минпромторга есть программа субсидирования специализированной техники и оборудования.

Чтобы принять участие в одной из программ госсубсидирования, обратитесь в лизинговую компанию.

Как оформить лизинг

1

Выбрать предмет лизинга

Это можно сделать самостоятельно — в салоне, на сайте дилера — или выбрать из каталога лизинговой компании. В подборе легковых, грузовых автомобилей, коммерческого транспорта и спецтехники клиентам помогает лизинговая компания. Если нужно оборудование, поставщика чаще ищут сами предприниматели.

2

Подать заявку

В СберЛизинге рассматривают заявки в срок до 8 часов, а оформляют имущество на срок от 1 года до 7 лет. Минимальная сумма по сделке с автомобилями — 240 тысяч рублей, с оборудованием — 1 млн рублей. Максимальная сумма финансирования — 400 млн рублей (в договоре может быть несколько единиц техники).

3

Собрать документы и подписать договор

В большинстве случаев оформить лизинг можно дистанционно. Так, клиенты Сбера могут отправить запрос на лизинг в интернет-банке СберБизнес.

Весь процесс сделки тоже будет удалённым: от сбора документов до подписания договора лизинга и договора купли-продажи. Для этого не обязательно иметь электронную цифровую подпись, возможно подписание простой электронной подписью — через СМС. Такая опция доступна не только действующим клиентам, но и тем, кто оформляет лизинг первый раз.

4

Забрать имущество

После того как клиент выбрал предмет лизинга — предположим, автомобиль, лизинговая компания подписывает договоры с ним и с поставщиком, клиент вносит аванс, оформляет полисы ОСАГО и КАСКО, согласовывает удобное время для приезда в автосалон. В назначенное время в салоне встречаются представитель лизинговой компании и клиент либо его представитель с доверенностью. Подписывается акт приёмки-передачи, и клиент уезжает из салона на автомобиле.

Как сэкономить на лизинге

Есть два способа снизить ставку удорожания: увеличить размер аванса и уменьшить срок лизинга. Если у вас нет денег на аванс или их немного — будьте готовы, что ставка удорожания будет выше. Лизинг на более долгий срок также обойдётся дороже, зато ежемесячный платёж при этом будет меньше.

Рассчитаем стоимость лизинга легкового автомобиля за 3,5 млн рублей на три года — средний срок по договорам лизинга.

Пример 1

Аванс — максимальный — 49%, срок — 36 месяцев.

Итого: годовое удорожание составляет 6,72%.

Расчёт ежемесячного платежа для примера 1

Пример 2

Аванс — 10%, срок — 36 месяцев.

Итого: годовое удорожание — 11,79%.

Расчёт ежемесячного платежа для примера 2

Пример 3

Аванс — 0%. Срок — 36 месяцев.

Итого: годовое удорожание — 13,15%.

Расчёт ежемесячного платежа для примера 3

Чтобы снизить переплату, через некоторое время можно досрочно погасить долг. Например, в СберЛизинге это можно сделать спустя полгода после оформления договора.

Главное

• Лизинг — это финансовая услуга, с помощью которой предприниматели могут приобретать автомобили, оборудование и другую технику. Сначала вы как бы арендуете предмет лизинга, а в конце срока договора он переходит в вашу собственность.
• Имущество в лизинг может брать бизнес практически из любых сфер. По этой схеме предоставляют грузовые и легковые автомобили, оборудование для промышленных производств и медицинских центров, спецтехнику, сельхозтехнику и т. д.
• Основные преимущества лизинга — это налоговые льготы, скидки на технику, отсутствие залога, госсубсидии и быстрое получение имущества в пользование. В большинстве случаев оформить лизинг можно дистанционно.
• Чтобы снизить переплату, нужно увеличить размер аванса и уменьшить срок лизинга.

Залоговый выкуп и правила его реализации

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Многие люди покупают различные товары даже при нехватке наличных денег, и не считают этот вопрос проблемой. Многими банковскими учреждениями и кредитными организациями предоставляются различные услуги по кредитной выдаче для реализации конкретных целей – таких, как приобретение одежды, мебели и бытовой техники прямо в магазине.

Более сложная процедура – это если приобретается автомобиль, недвижимость или земельный участок. В таком случае банковской организацией всем подряд денежные средства не предоставляются. У кредитных организаций есть желание не только получить проценты за использование их денежных средств, — они также хотят быть уверенными в своевременном возвращении заемных средств (и в том, что они будут возвращены в полном объеме).

Инструмент обеспечения возврата заемных денежных средств – это залог приобретаемого или другого объекта.

Что представляет собой залог и каким он бывает?

Исходя из норм гражданского права, залогом называют способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Его применение возможно только по закону или на договорном основании. Договор должен быть заключен только путем письменной формы, также в нем должна содержаться вся необходимая информация (о предмете, размере и оценке залога, о сроке исполнения обязательств). Для некоторых случаев требуется заверение договора в нотариальном порядке.

Когда заключается залоговый договор, участниками выступают залогодатель (лицо, которое осуществляет передачу своей собственности в залог) и залогодержатель (лицо, которое принимает собственность залогодателя и гарантирует исполнение обязательства). Как гласит статья 335 ГК РФ, залогодателем может быть и сам должник по главному обязательству, либо же в качестве залогодателя может выступить третье лицо.

Исходя из положений статьи 334-й Гражданского кодекса Российской Федерации, суть залога в том, что если должник не исполнит свои обязательства, у залогодержателя будет возможность удовлетворения своих требований за счет заложенной собственности. Он может обратить на нее взыскание, и в этом и заключается его преимущество перед иными кредиторами.

Но не в любой ситуации залоговый кредитор обладает таким правом в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств. Для этого необходимо нарушение обязательства должником по тем обстоятельствам, за которые на него возложена ответственность.

Залогом могут быть следующие вещи:

Исходя из положений статьи 336-й Гражданского кодекса Российской Федерации, в качестве предмета обеспечения обязательств могут выступать вещи и имущественные права (если по закону они могут быть проданы). Кроме того, закон №2872-1 от 29-го мая 1992-го года гласит о том, что возможен вариант с распространением залога на вещи, которые залогодатель может приобрести в будущем. Также можно менять предмет залога, но только если на то согласен залогодержатель.

Залог имущества лизинговых компаний

Лизингом называют вид инвестиционной деятельности, при котором происходит передача приобретенного имущества на основании лизингового договора в пользование физическому или юридическому лицу. Договор заключается на конкретный срок, за конкретную плату и на конкретных договорных условий. Другими словами, лизинг – это финансовая аренда. У лизингополучателя есть возможность выкупа лизингового оборудования у лизингодателя.

Предмет лизинга – разновидность любого движимого (транспортные средства) и недвижимого (виды зданий, сооружений) имущества. Исключение составляют земельные участки и иные природные ресурсы.

Выгода лизинговых фирм зависит о сдачи имущества, которое приобретено у поставщика, путем аренды. Поэтому такие организации должны обладать достаточным количеством средств, чтобы иметь возможность покупать дорогостоящее оборудование либо заниматься привлечением финансов из иных источников.

Как говорят положения закона №164 от 29-го октября 1998-го года, лизингодателем могут быть привлечены денежные средства как использование в качестве залога лизингового предмета (который приобретут в будущем по договорным условиям). У лизингополучателя также есть вариант с передачей в залог имущества, приобретенного по договору у лизинговых фирм. Но сделать это можно только в том случае, если они дадут на то свое согласие.

Лизингополучатель (как и лизинговый предмет) могут нести риски – они связаны с тем, что на лизинговый предмет можно обратить взыскание (по долгам наследодателя). Если даже и происходит переход права собственности на предмет финансовой аренды после совершения всех выплат лизингополучателю, у кредитора все равно остается право на предъявление требований к заложенному имуществу.

Взыскания же третьих лиц, если они обращены на имущество лизингодателя, могут относиться лишь к определенному объекту права собственности лизингодателя касательно лизингового предмета.

Какими правами и обязанностями обладают залогодатель и залогодержатель?

У залогодателя есть право на распоряжение в абсолютной мере заложенной собственностью. Также она может быть передана в аренду, ее может безвозмездно использовать третье лицо, либо она может быть завещана (но это допускается лишь в том случае, если это разрешил залогодержатель).

Кроме всего вышесказанного, такое имущество может постоянно обеспечивать выполнение обязательств перед иными кредиторами (если это не запрещает договор или законодательные акты). Но на залогодателе есть обязанность о сообщении каждому последующему залогодержателю о том, какие существуют залоги этого имущества. Сюда входит и размер обеспечения обязательств.

Если это предусматривают договорные условия, залогодатель или залогодержатель обязаны застраховать заложенное имущество. Возможно покрытие все стоимости заложенности предмета страховой суммой, либо же только ее части. Объекты страхуются, как правило, от рисков утраты либо повреждения.

Стороны должны соблюдать и обеспечивать сохранность заложенного имущества, а также проводить немедленное уведомление другой стороны, если вдруг возникла угроза утраты или повреждения этого имущества. Если залогодатель виноват в причинении убытков залогодержателю из-за того, что не исполнил обязательства, или в процессе пользования заложенным имуществом, — в таком случае на него налагается обязанность их возмещения.

У залогодержателя есть право на истребование имущества из чужого незаконного владения. Это относится и к залогодателю, если по договору им пользуется он. Залогодержатель имеет право на использование заложенного имущества только тогда, когда это не запрещают договорные условия или закон.

Если обязанности залогового кредитора касательно содержания и обеспечения сохранности заложенного объекта собственности были грубо нарушены, а также, если залоговый предмет был поврежден до неузнаваемости и не может больше использоваться по прямому назначению, у залогодателя есть право на отказ от него и на требование возмещения убытков за его утрату.

Каким образом происходит обращение взыскания?

Если должником не выполняются его обязательства перед кредитором, то у залогодержателя есть право обращения взыскания на заложенное имущество. Существуют некоторые обстоятельства, при которых взыскание заложенного имущества недопустимо:

Взыскание может проводиться в досудебном порядке (если это предусматривают договорные условия либо закон). Удовлетворение требований в судебном порядке производится в следующих случаях:

До осуществления реализации залога у залогодателя есть право на прекращение обращения взыскания на залоговый предмет и его реализацию – путем исполнения обязательств или путем уплаты просроченной суммы. Реализацию залогового имущества приостановят только в той ситуации, если это не затронет финансовое состояние кредитного учреждения.

Процесс залоговой реализации и его выкупа

Возможна передача залогового банковского имущества третьим лицам. Продать залоговое жилье можно на основании закона об ипотеке. Каким образом реализуется движимое имущество, говорится в законе о залоге. Когда заключается кредитный договор, оговариваются все иные дополнительные требования. Продавать залоговое имущество можно как по судебному решению, так и по соглашению сторон.

Залоговая реализация – это процесс, когда с публичных торгов продается движимое и недвижимое имущество. Возможна отсрочка должником реализации имущества сроком на один год через суд – в случае установления уважительных причин образования такой задолженности.

Сумма, которая получена от реализации заложенного имущества, делится между теми кредиторами, которые заявили о своих требованиях к взысканию. Если вырученная сумма выше имеющейся задолженности, оставшееся отдают залогодателю. В другом случае банковским учреждением может быть получена недостающая сумма из иного имущества должника.

У банковского учреждения есть право на оставление заложенного имущества у себя и осуществление его продажи в самостоятельном порядке. В таком случае реализацию залога осуществляет компания, с которой банковская организация заключает договор. На выкуп предмета залога, собственник которой теперь – кредитная организация, способно любое лицо. Чаще всего залоговый автомобиль, оборудование и иные ценности покупают сами заемщики.

Залоговое имущество банковского учреждения можно выкупить за счет денег залогового кредитора. Некоторыми банками при залоговой продаже предоставляются клиентам кредиты для их покупки (чтобы ускорить данный процесс). Для выкупа залога бывает привлекательная цена, поскольку банком проводится реализация перешедшего от должников имущества по цене гораздо ниже рыночной. Поэтому многие считают это очень выгодной сделкой. Но порой, перезаключая предыдущий кредитный договор на другое лицо, приходится платить комиссию и гасить штрафы.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Источник http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/chto-takoe-leasing

Источник https://finexpert24.ru/poleznye-materialy/articles/zalogovoe-imushhestvo/zalogovyj-vykup-i-pravila-ego-realizatsii/

Источник