Как устроены мультивалютные вклады?
Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.
Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?
Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?
Мультивалютные вклады в России сейчас не очень популярны. По данным портала «Банки-ру» , такие вклады сейчас предлагают 20 банков, а в 2014 году их было 80.
Особенности мультивалютных вкладов
Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.
Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.
Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.
Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.
Ставки по вкладам в долларах и евро ниже, чем в рублях, так как в разных странах отличаются ставки рефинансирования. В России ключевая ставка — 7,5% в год, в США — 2%, а в ЕС — ноль. Это влияет на ставки по депозитам и кредитам.
В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.
Теоретически так можно заработать на изменениях курсов валют. На практике угадать движение курсов сложно. Кроме того, у банков часто большой спред — разница между ценой покупки и продажи валюты, а конвертация будет происходить по курсу банка, который отличается от курса ЦБ . Это снижает шансы выгодно перевложиться в другую валюту.
Как страхуются мультивалютные вклады
Мультивалютные вклады физических лиц защищены Агентством по страхованию вкладов. Максимальная компенсация такая же, как для вкладов в рублях, то есть 1,4 млн на один банк. Значит, больше этой суммы в одном банке держать рискованно.
Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.
Стоит ли использовать мультивалютные вклады
Зависит от ваших предпочтений. С одной стороны, по обычным вкладам ставки почти всегда выше. Почти, так как есть исключения: например, у Тинькофф-банка ставки мультивалютных и обычных вкладов одинаковые.
С другой стороны, с помощью таких вкладов удобно переводить деньги из одной валюты в другую. Проценты при этом не теряются, вклад закрывать не надо. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.
Выбирайте те вклады, которые лучше всего подходят для достижения ваших целей по срокам, доходности и другим параметрам.
В любом случае, советую часть средств держать не в рублях, а в иностранной валюте, с помощью вкладов или других инструментов. Мы недавно рассказывали, куда можно вложить доллары кроме банковского депозита.
Все о валютных вкладах
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Мировая экономика и банковская система на сегодняшний день нестабильны. Потому люди, имеющие свободные денежные средства, опасаются обесценивания и выбирают несколько вариантов для их сбережения. Один из них – помещение денег в банк в иностранной валюте. Такой выбор обусловлен тем, что до сих пор, несмотря на опыт невозвращения денег после распада СССР, сохраняется доверие к банковской системе. А иностранные валюты более стабильны, в сравнении с национальной валютой. Помимо этого иностранная валюта безопасна в плане продажи. По окончании времени вклада цена валюты не будет ниже, чем во время покупки и вложения ее банк.
Валютные вклады – это средства, хранимые в банке в иностранной валюте, на которые происходит начисление процентов. Они позволяют свободные денежные средства не только сохранить, как делают граждане, переведя рубль в иностранную валюту и откладывая дома в укромном месте, но и приумножить. А кроме этого – предотвратить их обесценивание и кражу.
Банковские вклады в валюте позволяют денежному капиталу работать и приносить доход владельцу. Поэтому они сохраняют популярность в независимости от стабильности банковской системы.
Виды валютных вкладов
Наиболее популярны вклады в долларах и евро, они широко представлены во всех банках. Эти валюты наиболее активно участвуют в формировании финансовых потоков мировой экономики. Они пережили множество кризисных ситуаций, подверглись критики аналитиков и экономистов, но при этом сохранили стабильность.
На сегодня можно найти предложения о сохранении сбережений во франках, японских иенах, английских фунтах стерлингах. Это наиболее старые и обеспеченные ценными металлами денежные единицы стран со стабильной и активно развивающейся экономикой. Но такие вклады малочисленны, что обусловлено малым спросом.
Сроки по валютным вкладам
Сроки полностью идентичны вкладам в национальной валюте. Минимальный — 1 месяц, максимальный – 5 лет. При этом минимальная сумма вклада – 100 долларов или евро. Но некоторые банки поднимают планку до 1000, для того чтобы отсечь мелких вкладчиков. Наиболее популярны годовые вклады, как те, что дают стабильный процент прибыли.
Гарантии по валютным вкладам
Согласно закону РФ все вклады застрахованы, и их сохранность гарантирует государство. Стоит уточнить, что это касается сумм, которые не превышают 1,4 миллиона рублей. Если происходит банкротство финансового учреждения государство, в лице агентства по страхованию вкладов, контролирует и проводит выплаты всех сбережений.
Если вклад превышает сумму определенную законом, финансовые аналитики предлагают обезопасить его путем разбития на несколько. Это позволит расширить искусственно гарантийные обязательства.
Особенности валютных вкладов
Все сбережения, предоставленные банку в валюте, обречены на низкие процентные ставки. Это связано с нестабильностью экономики и колебаниями национальной валюты в большем диапазоне цен, нежели доллар или евро. Процент по вкладам составляет от 2 до 4. Больший доход должен насторожить вкладчика, так как он является финансово менее невыгодным для банка. Хотя с последние месяцы наблюдается тенденция роста процентной ставки до 17. Такие предложения существовали на вклады свыше 10 тысяч долларов сроком не менее чем на три года. Это связано с повышенной конкуренцией банков, особенно небольших.
Проценты по вкладам в валюте, особенно долгосрочным стоит рассчитывать по формуле суммы процента банка и курсового роста валюты. Поэтому годовой процент отличается в большую сторону, что, несомненно, выгодно вкладчику. Это и привлекает множество клиентов банка к такому виду вложений финансов. Но желательно не забывать, что самые лучшие финансовые аналитики предупреждают о невозможности точно и гарантировано рассчитать прибыльность валютных вкладов. Нестабильность мировой экономики и неожиданные скачки цен ломают стереотипы и выходят за рамки законов формирования прибыли.
Существуют также мультидепозитные программы, когда открывается несколько счетов для разных валют и один вклад. Проценты при этом начисляются отдельно по каждой валюте. Возможны также переводы между счетами, с конвертацией по курсу Центробанк России. Эти вклады считаются более защищенными, но они требуют значительных финансовых вложений свободного капитала.
Валютные вклады предлагаются банками со всеми функциями аналогичных вкладов в национальной валюте. Это капитализация, возможность частичного снятия или пополнения, управление счетом на расстоянии и т.п.
Условия оформления валютного вклада
Обратившись в банк, человек иметь паспорт гражданина РФ и достигнуть 18- ти летнего возраста. Только при соблюдении этих условий сотрудник банка будет решать вопрос о возможности открытия вклада. Сумма его не должна быть ниже 100 долларов или евро. При этом деньги могут быть предоставлены в национальной валюте и переведены по текущему курсу банка в выбранную иностранную валюту.
Наиболее популярные виды валютных вкладов
Лидерами в нашей стране являются вклады «до востребования» и «срочный». Они позволяют пользоваться вложенными деньгами до истечения срока. «Сберегательный» вид вклада менее популярен, так его срок составляет не менее 6 ти месяцев. Вклад может быть пролонгирован, из срочного переведен в сберегательный или о востребования.
Нюансы, о которых стоит помнить в России
Валютные вклады, при возникновении ситуации по банкротству банка или отзыву лицензии, возвращаются только в рублях по курсу ЦБ РФ. Расчет выплачиваемой вкладчику суммы производится согласно закону через 14 дней с момента официального опубликования вышеперечисленных событий. Это относится и к процентам по вкладу.
Еще одним нюансом является налог на доход по вкладам. Это НДФЛ со ставкой 35%. При доходности до 16% годовых вклады не подпадают под налогообложение. Поэтому необходимо учитывать доходность, исходя из налога. Эту особенность банки упускают, что позволяет им словесно выказываться в пользу большего дохода при заключении договора.
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/multi-currencies/
Источник https://finexpert24.ru/poleznye-materialy/articles/valyuta-2/vse-o-valyutnyh-vkladah/
Источник