Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты

Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты

Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты

Банки часто предлагают кредиты с обеспечением. По ним ниже ставка и выше шансы на одобрение крупной суммы. Разобрались, что такое залог, каким он может быть и в чем минусы и плюсы таких займов.

Что такое залог?

Представим, что вы оформляете кредит на машину. Банк, прежде чем его одобрить, проверяет вашу кредитную историю, собирает данные о работодателе, доходах. А еще требует предоставить залог — гарантию того, что вы вернете займ. Таким залогом может быть, например, купленный на кредитные деньги автомобиль. То есть залог — это форма обеспечения по кредиту, которая гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Эти отношения регулирует Гражданский кодекс РФ. Условия залога прописываются в договоре. Указываются индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора имущество остается в пользовании заемщика. Кто такой залогодатель? Залогодатель — это тот, кто предоставляет имущество или другие ценности в залог. При этом в истории с кредитом залогодателем необязательно должен быть заемщик. Согласно ГК РФ, им может быть любое третье лицо. Кто такой залогодержатель? Залогодержатель — это тот, кто принимает имущество и другие ценности в залог. Например, банк.

Виды залога

  • залог товаров в обороте (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога;
  • залог вещей в ломбарде;
  • залог обязательственных прав, когда от залогодателя могут потребовать исполнения определенных имущественных обязательств, в отношении которых он является правообладателем;
  • залог прав по договору банковского счета;
  • залог прав участников юридических лиц;
  • залог ценных бумаг;
  • залог исключительных прав.

Еще виды залога можно разделить на твердый (без передачи имущества) и заклад (с передачей имущества). Может быть залог движимого (машина при автокредите) и недвижимого (квартира при ипотеке) имущества.

Что может быть залогом?

Согласно статье 336 ГК РФ, залогом может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Исключения — имущество, изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью). То есть предметом залога может быть:

  • квартира;
  • дом;
  • гараж;
  • земельный участок;
  • автотранспорт;
  • драгоценные металлы;
  • товары в обороте (сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога;
  • ценные бумаги и прочее.
Читать статью  Пенсионная карта МИР: Где лучше открыть карту для зачисления пенсии

Но зачастую банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. В каталоге Банки.ру можно посмотреть варианты таких займов и их обеспечение.

Отдельные виды имущества не могут быть предметом залога по закону. Например, культурные ценности. Кроме того, микрофинансовым организациям нельзя требовать недвижимость в качестве обеспечения по займу.

«В МФО можно взять займ под залог машины. Есть займ под ПТС, когда авто остается в собственности заемщика, а есть займы под залог авто (они чуть дешевле первых), но там авто остается на стоянке кредитора, то есть пользоваться им, пока не погашен займ, не получится», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.

В чем преимущества кредитов под залог?

В кредитах залогом может выступать как движимое, так и недвижимое имущество.

«Преимущества залоговых кредитов — в получении очень крупных сумм, но помимо максимальной суммы в рамках программы, банк ограничивает реально одобренную сумму соотношением стоимости кредита к стоимости залога (коэффициент «кредит-залог» — КЗ или LTV). Например: рыночная стоимость вашей квартиры оценивается в 5 млн рублей, банк реализует программу под залог до 30 млн рублей. При этом максимальный КЗ — 65%. Это та сумма, которую банк сможет вам одобрить. Разница — своего рода дисконт банка на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы при реализации имущества средств хватило на покрытие тела кредита, процентов и сопутствующих затрат», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Какие права есть у банка?

При оформлении кредита имущество остается в качестве обеспечения до полного погашения долга. Так, например, происходит с приобретаемой в ипотеку квартирой или с купленной машиной в автокредит.

При каком условии банк может забрать залог?

Если заемщик не может выплатить кредит, банк вправе вернуть сумму долга (включая проценты, неустойку) из стоимости заложенного имущества. По закону это происходит, когда сроки внесения платежей нарушены больше чем три раза в течение 12 месяцев до даты обращения в суд или даты уведомления об обращении взыскания на залог во внесудебном порядке. Даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Банк также может вернуть деньги за счет страхового возмещения (если имущество утрачено или повреждено), возмещения взамен выкупа или национализации или, например, за счет доходов от использования заложенного имущества.

Если вырученная сумма больше долга, банк вернет разницу заемщику. Если, наоборот, меньше, кредитор для погашения долга может претендовать на другое имущество должника.

Что такое залог и что можно использовать в качестве залога

Баннер

Залог значительно повышает ваши шансы получить одобрение по заявке на кредит от банка. Разбираемся, при каких условиях это работает.

  • Что такое залог
    • Залог в кредитовании, займы под залог
    • Почему банк требует залог
    • Что может быть залогом кредита
    • В чем преимущества кредитов под залог
    • Какие права у заемщика
    • Какие права у банка на залог

    Если вы намереваетесь взять кредит в банке, необходимо доказать свою платежеспособность, то есть убедить менеджера, что доходы позволяют своевременно расплачиваться по займу.

    Но как быть если заемщик не имеет постоянного «белого» заработка или он недостаточно велик, а деньги нужны позарез? Выйти из этой сложной ситуации можно, предложив банку залог.

    Чуть менее половины всех миллиардеров мира — граждане США или Китая.
    Другой факт

    Что такое залог

    Залог — способ обеспечения исполнения обязательств. Кредитор при отсутствии платежей от должника может продать заложенное имущество. Деньги от продажи пойдут в счет погашения долга.

    Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.

    • Залогодатель — физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства финансового характера в обмен на какую-либо ценность — как правило, имущество. Также в этой роли может выступать поручитель заемщика.
    • Залогодержатель — финансовая организация или другой кредитор, которому передается право обладания ценностью до выполнения должником обязательств.

    Простой пример таких взаимоотношений — ломбарды . Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.

    Кроме того, на слуху выражение «выпустить под залог» — в основном из фильмов и литературы. Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.

    Банковская гарантия — что это, где используется и как оформить

    Залог в кредитовании, займы под залог

    При залоге в банке его предмет чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки — в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.

    При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. Тогда говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение .

    В кредитном договоре должны быть дополнительно отражены условия гарантийного обязательства. К ним относятся:

    • оценочная стоимость заложенного имущества;
    • действия, которые залогодатель может с ним совершать до закрытия кредита;
    • запрет на продажу и дарение ценности;
    • условия страхования имущества.

    Последний пункт обязателен, так как незастрахованная ценность не может считаться стопроцентной гарантией возврата средств для кредитора.

    Обременение можно оформить как в основной сделке (например, купли-продажи), так и в отдельном договоре залога.

    Как с помощью машины получить круглую сумму на ваши нужды? Возьмите кредит под залог ПТС автомобиля в Совкомбанке. Это быстрое и понятное оформление, гарантия получения средств и минимум рисков. Рассчитать платеж можно с помощью онлайн-калькулятора.

    Предмет залога

    В качестве предмета могут выступать:

    • жилая, нежилая (гараж, дача) и коммерческая недвижимость;
    • транспортные средства физических и юридических лиц;
    • драгоценные металлы и ювелирные изделия;
    • реализуемые товары (для бизнеса);
    • ценные бумаги.

    Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги.

    Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн на срок до 15 лет и возможность снизить переплату по процентам.

    Как правило, кредитные организации требуют, чтобы оценочная стоимость имущества была не ниже 70-80% от запрашиваемой суммы.

    Законодательством наложен запрет на закладывание некоторых видов ценностей. Например тех, которые относят к культурному достоянию государства. В этом случае кредитный договор будет признан судом ничтожным. Это значит, что он потеряет силу.

    Кроме того, ограничения могут касаться самих кредиторов.

    Так, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.

    Что такое микрофинансовая организация

    Основные виды залога

    ГК РФ выделяет следующие виды залогов:

    • Залог товаров в обороте — это могут быть товары, материалы, сырье. Залогодатель может изменять их состав при условии, что стоимость не будет ниже той, которая определена в договоре.
    • Залог вещей в ломбарде — гражданин закладывает движимое имущество в качестве обеспечения по краткосрочному займу. Предмет залога остается в ломбарде до момента, пока человек не вернет долг.

    Важно: залогодателями имущества в ломбарде могут быть только граждане, а предметом — только движимое имущество.

    • Залог обязательственных прав — заложить можно не только имущество, но и права требования.

    Константин должен Александру 500 тысяч рублей по договору займа. Александр может заложить свое право требования долга Евгению, чтобы получить у него заем на 1 млн рублей. Если Александр не вернет деньги, Евгений вправе потребовать возврат долга у Константина.

    • Залог по договору банковского счета — предполагает открытие специального залогового счета. На него должник кладет или обязуется положить определенную денежную сумму, которую можно будет использовать для исполнения обязательства.
    • Залог прав участников юрлиц. Если человек владеет акциями или долей в ООО, он может ее заложить.
    • Залог ценных бумаг. Заложить можно, например, облигацию. Если она в бумажном виде, то ее передают залогодержателю. Если бездокументарная, то в реестр вносят специальную запись об обременении.
    • Залог исключительных прав. Заложить можно, например, товарный знак. Результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации остается у должника.

    Залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.

    Частые вопросы о кредите под залог

    Ниже мы ответили на часто задаваемые вопросы о залоге.

    Почему банк требует залог

    При кредитовании под залог банк уверен, что сможет вернуть средства, даже если заемщик будет уклоняться от платежей.

    Что может быть залогом кредита

    В качестве залога заемщик может предложить свое имущество: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги.

    При этом заемщик вправе распоряжаться предметом залога до тех пор, пока добросовестно выполняет долговые обязательства.

    В чем преимущества кредитов под залог

    Выдавая кредит под залог, банк уверен, что заемщик так или иначе вернет сумму долга с процентами. Поэтому он может предложить более выгодную процентную ставку или увеличить сумму займа.

    Как правило, при договоре залога требуется минимальный пакет документов. Кроме того, не придется искать поручителя.

    Какие права у заемщика

    Заемщик может свободно распоряжаться имуществом, даже если оно находится под залогом. Если речь о квартире, то в ней можно жить, делать ремонт, прописывать других людей или сдавать в аренду.

    Залогодатель может даже продать имущество под залогом, но только чтобы погасить задолженность.

    Какие права у банка на залог

    Банк не имеет прав на заложенное имущество до тех пор, пока залогодатель планомерно гасит задолженность. Если заемщик будет уклоняться от платежей, в силу вступит договор залога: залогодержатель вправе забрать заложенное имущество. Так он компенсирует свои финансовые издержки.

    Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10966501

    Источник https://journal.sovcombank.ru/glossarii/chto-takoe-zalog-i-chto-mozhno-ispolzovat-v-kachestve-zaloga

    Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *